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隨著俄烏沖突與極端氣候等因素日益影響全球糧食供應(yīng)，越來越多國家開始借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化進(jìn)程，助推農(nóng)作物種植提效與糧食增產(chǎn)。 “事實(shí)上，當(dāng)前全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨諸多挑戰(zhàn)，急需科技賦能降本增效?！币晃粐鴥?nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新部門人士向記者指出。一是近年氣候變化導(dǎo)致極端氣候事件增多，令依靠歷史數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已無法有效覆蓋新的風(fēng)險(xiǎn)，需融合農(nóng)作物種植與氣候變化最新數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控模型；二是在全球眾多以小農(nóng)戶為主的農(nóng)業(yè)地區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍面臨較高運(yùn)營成本與覆蓋面不足等局限，需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低農(nóng)戶投保成本，三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘方式仍效率低下，難以及時(shí)解決農(nóng)戶的資金壓力。 在他看來，這些挑戰(zhàn)若無法得到妥善解決，將拖累很多國家民眾種植積極性下降，導(dǎo)致全球糧食增產(chǎn)壓力加大。 這也無形間驅(qū)動(dòng)眾多國家積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與科技的全面融合，通過加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，提升農(nóng)險(xiǎn)理賠效率與精確度，塑造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)鏈，有效解決糧食增產(chǎn)瓶頸。 如今，傳感器、無人機(jī)、人工智能、遙感技術(shù)等新型科技已大量應(yīng)用在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，創(chuàng)造大量即時(shí)、完整、多維度的數(shù)據(jù)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。 比如美國農(nóng)業(yè)部憑借這些高科技采集了大量農(nóng)業(yè)播種數(shù)據(jù)，為美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)承保、高效理賠查勘、風(fēng)險(xiǎn)控制等提供了豐富數(shù)據(jù)來源。 加拿大阿爾伯塔省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)公司（AFSC）則嘗試運(yùn)用無人駕駛機(jī)技術(shù)、地理信息系統(tǒng)、雷達(dá)圖像、高分辨率衛(wèi)星等高科技，大大提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損效率。 目前，國內(nèi)眾多財(cái)險(xiǎn)公司也成功運(yùn)用眾多高科技，賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化“蛻變”。比如平安產(chǎn)險(xiǎn)已完成360余款指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品儲(chǔ)備，涉及氣象指數(shù)、價(jià)格指數(shù)、產(chǎn)量指數(shù)、碳匯遙感指數(shù)等新型農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)場景，保險(xiǎn)標(biāo)的囊括生豬、雞蛋、馬鈴薯、森林等50余個(gè)農(nóng)產(chǎn)品(000061)。 在多位農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士看來，盡管取得諸多進(jìn)展，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化賦能仍需突破諸多發(fā)展瓶頸，包括相關(guān)部門需加快建立鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新投入的政策體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制盡早落地，著手構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)等。 近日，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心、清華大學(xué)金融科技研究院等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》（下稱《白皮書》）指出，當(dāng)前數(shù)字技術(shù)正在重塑農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，全球主要經(jīng)濟(jì)體都在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與科技的融合路徑，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)鏈，都給中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技發(fā)展提供諸多啟示與借鑒。 五大科技賦能 長期以來，全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都面臨業(yè)務(wù)成本高、操作效率低、信息不對稱、合規(guī)隱患大、保險(xiǎn)定價(jià)粗放等五大痛點(diǎn)。 “尤其在近年極端氣候頻發(fā)與俄烏沖突升級的情況下，這些瓶頸對不少國家農(nóng)業(yè)增產(chǎn)的拖累效應(yīng)被進(jìn)一步放大，倒逼這些國家加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化轉(zhuǎn)型步伐。”上述國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新部門人士向記者透露。 《白皮書》指出，目前高科技對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賦能，主要體現(xiàn)在五大方面： 一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的迅猛發(fā)展，令越來越多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠流程從電腦端遷移到移動(dòng)端，有效降低全球產(chǎn)險(xiǎn)公司的人力成本與工作量，進(jìn)而提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)效率。 二是在3S技術(shù)（括遙感RS、地理信息系統(tǒng)GIS、全球定位系統(tǒng)GPS）、物聯(lián)網(wǎng)(電子耳標(biāo)、電子項(xiàng)圈等)與 人工智能AI 等高科技的支持下，全球產(chǎn)險(xiǎn)公司可以建立種植業(yè)管理和養(yǎng)殖業(yè)數(shù)量精準(zhǔn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)按圖承保、數(shù)量識(shí)別精確承保模式，有效降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛假承保的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。 三是3S、AI與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，正幫助全球產(chǎn)險(xiǎn)公司建立種植業(yè)“天、空、地”一體化的定損體系與養(yǎng)殖業(yè)死亡個(gè)體智能識(shí)別體系，實(shí)現(xiàn)按圖理賠、識(shí)別理賠等精準(zhǔn)理賠模式，提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定損的客觀性、可靠性和科學(xué)性，規(guī)避保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛假理賠和協(xié)議賠付等違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。 四是在氣象、遙感等大數(shù)據(jù)的助力下，越來越多全球產(chǎn)險(xiǎn)公司可以建立以科技為驅(qū)動(dòng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“擴(kuò)面、提標(biāo)和增品”。如今，眾多歐美國家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已憑借大數(shù)據(jù)分析與智能風(fēng)控算法模型，創(chuàng)新開發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、遙感指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，并借助天氣指數(shù)數(shù)據(jù)跟蹤、遙感指數(shù)解譯、價(jià)格預(yù)測、遙感測產(chǎn)、期貨量單對沖等技術(shù)助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。 五是隨著氣象、產(chǎn)量、災(zāi)情、保險(xiǎn)理賠等大數(shù)據(jù)日益融合運(yùn)用，全球產(chǎn)險(xiǎn)公司已開發(fā)基于多源數(shù)據(jù)的農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)精算模型，實(shí)現(xiàn)主要農(nóng)作物品種在不同地域的差異化生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估，以此建立科學(xué)的保險(xiǎn)費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，實(shí)現(xiàn)基于地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)差異的不同保險(xiǎn)定價(jià)，既能有效激發(fā)各地農(nóng)戶增產(chǎn)積極性，又可以協(xié)助產(chǎn)險(xiǎn)公司持續(xù)提升業(yè)務(wù)競爭力。 記者獲悉，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科技化轉(zhuǎn)型，已在歐美國家取得諸多進(jìn)展。 美國農(nóng)業(yè)部研發(fā)的 Cropland Data Layer Program，就是借助衛(wèi)星遙感技術(shù)，在當(dāng)?shù)赜衩?、大豆的主產(chǎn)區(qū)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，保險(xiǎn)公司則通過數(shù)據(jù)處理技術(shù)對這些主產(chǎn)區(qū)農(nóng)作物生長變化狀況進(jìn)行分析，精確估算當(dāng)?shù)馗孛娣e，作為精準(zhǔn)按圖承保、規(guī)避虛假承保風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。 國際氣候與社會(huì)研究所 (IRI) 與美國國家航空航天局 (NASA) 正合作利用衛(wèi)星數(shù)據(jù)改善指數(shù)保險(xiǎn)，即衛(wèi)星技術(shù)將提供更豐富且多維度的氣候變化信息數(shù)據(jù)，幫助產(chǎn)險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地預(yù)測未來農(nóng)業(yè)險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)，盡早做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 瑞士保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)Etherics 正致力于為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——使用當(dāng)?shù)靥鞖鈪?shù)作為智能合約的觸發(fā)條件，即智能合約的各個(gè)關(guān)聯(lián)方能獨(dú)立獲得相關(guān)驗(yàn)證信息，實(shí)現(xiàn)公平、及時(shí)與透明的賠付，將三個(gè)月的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)理賠周期縮短至一周。 德國軟件服務(wù)提供商365FarmNet基于歐洲航天局（ESA）的開放衛(wèi)星數(shù)據(jù)繪制農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)狀況圖表，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供農(nóng)作物規(guī)劃、產(chǎn)量預(yù)測、牲畜管理、運(yùn)營分析等解決方案。目前安聯(lián)等大型保險(xiǎn)公司正在使用這家機(jī)構(gòu)的科技，幫助自身降低農(nóng)產(chǎn)品實(shí)際產(chǎn)量與預(yù)估值的偏差。 “歐美國家農(nóng)業(yè)險(xiǎn)與科技的深度融合，也給我們帶來諸多啟示。其中包括如何將科技與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展痛點(diǎn)緊密結(jié)合，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何增強(qiáng)遙感、衛(wèi)星圖像、地理信息系統(tǒng)等高科技的研發(fā)應(yīng)用，補(bǔ)充自身農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)不足等瓶頸；如何用好大數(shù)據(jù)技術(shù)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新步伐與理賠效率等?！鼻笆鰢鴥?nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新部門人士向記者透露。 在他看來，國際經(jīng)驗(yàn)表明——隨著農(nóng)業(yè)數(shù)字化程度持續(xù)增強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以積極參與農(nóng)業(yè)生態(tài)鏈建設(shè)，一是發(fā)現(xiàn)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用場景，助力農(nóng)戶更好使用高科技解決自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)問題；二是通過高科技服務(wù)廣大農(nóng)戶同時(shí)，積累大量實(shí)際數(shù)據(jù)信息，解決自身農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)不足等瓶頸，為未來產(chǎn)品創(chuàng)新與精準(zhǔn)定價(jià)提供額外的支持。 中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化“破局” 通過汲取全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化轉(zhuǎn)型的諸多經(jīng)驗(yàn)，中國產(chǎn)險(xiǎn)公司正在積極構(gòu)建日益完善的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)。 《白皮書》顯示，在移動(dòng)互聯(lián)、3S、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等高科技的驅(qū)動(dòng)下，2017 年以來國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化征途邁入爆發(fā)期，眾多保險(xiǎn)公司充分使用各類高科技與大數(shù)據(jù)算法模型，研發(fā)大量新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)聯(lián)合農(nóng)信互聯(lián)開展“互聯(lián)網(wǎng)+生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”的創(chuàng)新模式；中華保險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻金服提供“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”的一體化創(chuàng)新服務(wù)；平安產(chǎn)險(xiǎn)推出“AI+農(nóng)險(xiǎn)”新模式，推出多模態(tài)生物識(shí)別、牲畜識(shí)別、OCR 票證通、聲紋識(shí)別、簽名識(shí)別等多項(xiàng)智能黑科技，廣泛應(yīng)用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。 此外，第三方科技公司正賦能國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)態(tài)。比如北京佰信藍(lán)圖科技向多家保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)“農(nóng)險(xiǎn)云圖”，北京佳格天地科技(600582)為農(nóng)險(xiǎn)企業(yè)提供遙感服務(wù)，北京航天信德通過高分衛(wèi)星為農(nóng)險(xiǎn)企業(yè)提供遙感數(shù)據(jù)，深智恒際科技有限公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供牲畜識(shí)別技術(shù)等。 一位平安產(chǎn)險(xiǎn)人士向記者透露，針對不同農(nóng)作物生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科技化業(yè)態(tài)也是截然不同的。在種植險(xiǎn)領(lǐng)域，他們正探索建立以“移動(dòng)終端+衛(wèi)星遙感+鳥瞰無人機(jī)+線下驗(yàn)證”四位一體的查勘定損模式，利用高精度衛(wèi)星遙感影像，結(jié)合農(nóng)作物光譜特征和物產(chǎn)氣候特征，準(zhǔn)確劃分受災(zāi)面積，識(shí)別農(nóng)作物不同受損等級，并通過抽樣驗(yàn)證、校驗(yàn)遙感定損圖等技術(shù)大幅提高理賠精準(zhǔn)性；在養(yǎng)殖險(xiǎn)領(lǐng)域，他們則打造“移動(dòng)終端+水印相機(jī)+遠(yuǎn)程視頻”模式，陸續(xù)試點(diǎn)NFC電子耳標(biāo)、牛臉識(shí)別等技術(shù)，在疫情常態(tài)化和各類自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，借助遠(yuǎn)程視頻和多方呼入技術(shù)，將科技與標(biāo)準(zhǔn)化流程相結(jié)合，大幅降低虛假理賠風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化進(jìn)程的不斷深入，目前平安產(chǎn)險(xiǎn)已探索“保險(xiǎn)+期貨”、“保險(xiǎn)+農(nóng)擔(dān)”等產(chǎn)業(yè)振興模式，撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)資金7.23億元，助力14萬戶農(nóng)戶年合計(jì)增收4.2億元，積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)。 記者獲悉，圍繞不同科技賦能，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用場景也各有側(cè)重。比如國壽財(cái)險(xiǎn)引入的鐵塔遙感技術(shù)，主要依托“星、空、氣、視、地”五位一體的種植業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)體系，對所承保的農(nóng)作物生長進(jìn)行全流程實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警，廣泛用于“按圖承?！鳖I(lǐng)域。 安華農(nóng)險(xiǎn)則將區(qū)塊鏈技術(shù)用于部分地區(qū)的肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)研發(fā)，設(shè)立智能理賠條件——通過計(jì)算及比對鴨雛進(jìn)雛數(shù)量、飼養(yǎng)數(shù)據(jù)（包括飼養(yǎng)過程的死亡數(shù)量、飼料 用量、免疫接種等數(shù)據(jù)）、屠宰場數(shù)據(jù)等多方數(shù)據(jù)，驗(yàn)證肉鴨每日真實(shí)死亡數(shù)量，以此作為精準(zhǔn)賠付的依據(jù)。 在多位農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來，相比西方國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化進(jìn)展，中國仍存在某些差距，包括科技與業(yè)務(wù)的結(jié)合仍有待加強(qiáng)，縱深發(fā)展不夠大；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技服務(wù)覆蓋面不夠廣；保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技運(yùn)用能力發(fā)展不平衡等。 一家國內(nèi)大型財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門人士向記者透露，他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對遙感定損服務(wù)的接受價(jià)格約為 0.2-0.5 元/ 畝，但第三方科技公司的實(shí)際成本投入（數(shù)據(jù)購買和人力成本）高于 0.5 元/畝，導(dǎo)致遙感定損技術(shù)的使用范圍被壓縮，未能在種植業(yè)保險(xiǎn)獲得更大的應(yīng)用覆蓋面。 “此外，國內(nèi)部分科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用效果還有待增強(qiáng)?！彼赋?。以牛臉識(shí)別為例，目前相關(guān)科技仍存在受拍攝角度及光線條件等外部因素影響大、識(shí)別實(shí)際成本高等瓶頸，導(dǎo)致應(yīng)用實(shí)踐范疇受限。 記者了解到，相比歐美國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)均衡發(fā)展態(tài)勢，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)科技運(yùn)用能力發(fā)展也不夠平衡。具體而言，人保、平安、太保等大型保險(xiǎn)公司正持續(xù)增加對農(nóng)險(xiǎn)科技的投入，引領(lǐng)農(nóng)險(xiǎn)科技化轉(zhuǎn)型。然而，眾多中小保險(xiǎn)公司因業(yè)務(wù)量較小，對農(nóng)險(xiǎn)科技投入相對較低，難以有效覆蓋農(nóng)險(xiǎn)科技的硬件設(shè)備與技術(shù)更新成本。 多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對此建議，相關(guān)部門一方面需盡快建立鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技投入的政策體系，推動(dòng)各家保險(xiǎn)公司積極加大科研投資，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)科技運(yùn)用能力發(fā)展不平衡等問題，一方面則加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，降低保險(xiǎn)公司借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的運(yùn)作成本。 “這背后，是相關(guān)部門需盡早確立農(nóng)險(xiǎn)科技的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)?！鄙鲜鰢鴥?nèi)大型財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門人士坦言。畢竟，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技化發(fā)展，需整合財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林草、氣象、保險(xiǎn)公司等多方信息資源，但不同來源的數(shù)據(jù)需引入統(tǒng)一的農(nóng)險(xiǎn)科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)作為支撐，才能最大限度推動(dòng)保險(xiǎn)公司加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新力度，助力中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更快實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。