如果你需要借錢，是找朋友還是金融機構(gòu)？
有時候，我們在情形之下，想到的是朋友，現(xiàn)在，試著搜下“熟人+借錢”，一半的文章教你怎么向熟人開口，另一半教你怎么不借給熟人錢。熟人借貸真有這么尷尬？借錢難道是檢驗朋友的標(biāo)準(zhǔn)？
俗話說，人心猶如海底針。朋友到底有多鐵，還看在困難當(dāng)口的表現(xiàn)。借錢，是其中一道難以跨越的坎。
就算你人緣再好，能在你困難的時候幫助你的還是那么寥寥數(shù)人。很多時候，不是不借，而是借完引起了感情的質(zhì)變，這就顯得有點得不償失了。
隨著傳統(tǒng)銀行落后服務(wù)狀況下，愈來愈滿足不了在中國巨大的人口基數(shù)下日漸旺盛的融資需求，以及國家對金融管制逐步放開，從而為P2P行業(yè)的生長發(fā)展提供了沃土。
由于區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣具有的去中心化、全程上鏈等特性，借貸行業(yè)一直被認為是區(qū)塊鏈能有所作為的行業(yè)之一。
區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)的新型應(yīng)用模式。
所謂共識機制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實現(xiàn)不同節(jié)點之間建立信任、獲取權(quán)益的數(shù)學(xué)算法。它對于未來貸款的影響將體現(xiàn)在諸多方面。
貸款行業(yè)痛點
區(qū)塊鏈技術(shù)可以提升P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管效率。使用區(qū)塊鏈技術(shù)，將監(jiān)管部門、托管機構(gòu)作為一個參與節(jié)點，可以充分使用交易信息的透明完整性，實現(xiàn)更率、更低成本的監(jiān)管目標(biāo)。
區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)走出當(dāng)前中國不健康生態(tài)下可能引發(fā)問題的困境，從而真實成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一波更大機會的基本技術(shù)構(gòu)架。
現(xiàn)在從P2P底層構(gòu)架到區(qū)塊鏈的底層構(gòu)架，已經(jīng)成為整個社會的基本設(shè)施和生存環(huán)境，我們希望通過科技、技術(shù)的進步讓生活和社會特別美好。
目前，由于貸款各方信息的不對稱、不透明，銀行傳統(tǒng)貸款不管是貸前調(diào)查、貸款審批還是貸后管理等一系列流程，絕大多數(shù)靠的是人工調(diào)查、判斷、審查，依賴的是多年工作經(jīng)驗的積累。整個過程中人工成本過高，效率較低，并且蘊含的風(fēng)險較大。
具體而言，在抵押物核查環(huán)節(jié)，首先將房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)抵押貸款時，商業(yè)銀行要核實抵押品、評估價值并向房管局等單位變更抵押品狀態(tài)，整個貸款流程需要商業(yè)銀行、評估機構(gòu)、小貸公司、房管局等多個單位的協(xié)作，環(huán)節(jié)較多，效率較低。
在貸款清算環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)金融交易的方式是各方各自記賬，在交易完成后對賬。一方面要花費大量人工成本，另一方面，數(shù)據(jù)可能會被故意人為篡改，因此難以保證數(shù)據(jù)的及時性和真實性。
征信環(huán)節(jié)是貸款過程為重要的一環(huán)，也是控制風(fēng)險為重要的一環(huán)。目前看，當(dāng)前商業(yè)銀行對于借款人的信用了解渠道主要是通過對其個人品行的調(diào)查以及征信系統(tǒng)查詢。
但是征信系統(tǒng)仍存在信息采集密度低、更新滯后等問題，且調(diào)查過程中會存在借款人不如實和披露信息的情況，使得風(fēng)險提高。
智能合約從根本上打消用戶資金擔(dān)憂
資金，無論對誰來說，都是非常重要的，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融，這種數(shù)字交易的形式。但由于P2P卷錢跑路的現(xiàn)象，讓廣大投資者不在信任平臺，對整個P2P行業(yè)構(gòu)成了極大的威脅。短信詐騙、惡意攻擊獲取信息、病毒等等也是P2P的重災(zāi)領(lǐng)域。
那么智能合約便是P2P金融行業(yè)的救星，給P2P帶來了更多的保障。智能合約通常被認為是一個自動擔(dān)保賬戶，只要用戶將合約數(shù)據(jù)打包放入?yún)^(qū)塊鏈節(jié)點上，那么這份數(shù)據(jù)在多個節(jié)點都有同樣的備份，即使被篡改一個節(jié)點，也能從其他的節(jié)點上恢復(fù)過來，去中心化讓P2P從機制上杜絕了數(shù)據(jù)篡改，保證用戶資金池，打消用戶資金擔(dān)憂。
用戶對資金的擔(dān)憂，也是對行業(yè)本身的不信任，那么這樣一來，便可以打消行業(yè)不“痛點”，重獲信仰。而隨著6月以來P2P網(wǎng)貸行業(yè)頻繁“爆雷”，行業(yè)整體面臨信任危機；通過區(qū)塊鏈技術(shù)解決互聯(lián)網(wǎng)金融信任危機，提升風(fēng)險管控能力，變得越來越重要。
區(qū)塊鏈可以幫助P2P做到去中心化屬性，而且區(qū)塊鏈的好處就是構(gòu)建出極大的性，因為所有的數(shù)據(jù)都可追溯，而且任何的單點都沒有辦法去篡改或者隱瞞數(shù)據(jù)。你所做的任何事情都必然會暴露出來。
也保證了在借貸交易過程中的各種信息真實性有了保障，也加強了借貸資金透明性更好的知道資金的來源以及去向。而且的性也有了保障，使得借款人的征信透明化，并大大的降低了交易的成本。
區(qū)塊鏈網(wǎng)與貸行業(yè)契合度高，可無縫對接
有研究人員認為，從理論層面來看，網(wǎng)貸行業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)而言是一片適宜的落地土壤：“網(wǎng)貸行業(yè)的業(yè)務(wù)特征與區(qū)塊鏈的適用條件完美契合，該技術(shù)的運用不僅可以提升信用建立速度和成本，而且可提高業(yè)務(wù)運營效率?！?/p>
首先，區(qū)塊鏈技術(shù)是首要解決的是信任問題，通過全民記賬的方式建立分布式賬本，去中化的特點讓這個賬本信息不可被篡改。
分布式賬本對記錄下來的信息加以驗證，所有參與者共同建立和維護一個賬本，提率并防止欺詐問題的產(chǎn)生。
各節(jié)點都擁有自己完備的數(shù)據(jù)庫，同時也對相近的節(jié)點進行服務(wù)，每當(dāng)記錄交易的信息被錄入。
便不可再次篡改，從而使網(wǎng)貸平臺可評估借款人的信用風(fēng)險，在降低信息搜集驗證成本的同時提高平臺信用風(fēng)險管理能力。
區(qū)塊鏈技術(shù)可以提升P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管效率。使用區(qū)塊鏈技術(shù)，將監(jiān)管部門、托管機構(gòu)作為一個參與節(jié)點，可以充分使用交易信息的透明完整性，實現(xiàn)更率、更低成本的監(jiān)管目標(biāo)。
區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)走出當(dāng)前中國不健康生態(tài)下可能引發(fā)問題的困境，從而真實成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一波更大機會的基本技術(shù)構(gòu)架。