信用卡余額代償市場(chǎng)有超過2萬億元的規(guī)模預(yù)期，吸引了眾多互金公司入局，但當(dāng)前實(shí)際的市場(chǎng)規(guī)模在323億元左右，還不足預(yù)期的2%?？梢姡袌?chǎng)蛋糕還未做大，行業(yè)正處于蓬勃發(fā)展期。很多互金公司一并涌入，全力響應(yīng)市場(chǎng)號(hào)召，共同推動(dòng)行業(yè)發(fā)展進(jìn)程。

01

信用卡代償環(huán)境形成

自2012年至2017年，我國信用卡期末應(yīng)償信貸余額由1.14萬億元人民幣上升至4.06萬億元人民幣，年均復(fù)合增長率達(dá)到37%，信用卡授信總額由3.49萬億元上升至9.14萬億元人民幣，年均復(fù)合增長率達(dá)到27%，信用卡授信使用率由32.7%上升至44.5%。

信用卡期末應(yīng)償信貸余額是信用卡代償?shù)幕A(chǔ)，信用卡授信使用率說明了持卡人用卡習(xí)慣的進(jìn)化，信用卡市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，為信用卡代償?shù)陌l(fā)展提供了有利發(fā)展條件。

公開數(shù)據(jù)顯示，2017年10月，卡卡貸注冊(cè)用戶1400萬左右，月放款額突破20億元；截至2017年年底，小贏卡貸月放款額超過20億，服務(wù)客戶超過1000萬、放款客戶超過100萬。

根據(jù)已披露數(shù)據(jù)來看，雖然信用卡代償業(yè)務(wù)規(guī)模都不算大，但這些平臺(tái)的上線時(shí)間較短，都在1-2年左右，業(yè)務(wù)增速較快。

信用卡代償市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)形成，伴隨著的是信用生活一系列近融衍生品的出現(xiàn)和發(fā)展。

02

市場(chǎng)蛋糕逐漸做大

央行3月1日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，銀行咔應(yīng)償信貸余額6.56萬億元，授信使用率44.54%。生息資產(chǎn)規(guī)模（也可視作信用卡代償業(yè)務(wù)的zui大市場(chǎng)容量），已超過2萬億元。

龐大的市場(chǎng)容量已吸引了薩摩耶金服、隨手科技、維信金科、小贏普惠、二三四五、手信科技等眾多玩家入局。不過，這個(gè)市場(chǎng)的“蛋糕”正逐漸做大。截至2017年末，國內(nèi)信用卡余額代償市場(chǎng)規(guī)模在323億元左右，對(duì)比銀行間信用卡生息資產(chǎn)超過2萬億元的規(guī)模，占比不足2%。潛力巨大，前景可期。

信用卡代償用戶人均持有3張信用卡，明顯高于我國全國人均信用卡持有量0.34張，代償用戶信用卡卡均授信額度2.23萬元，高于我國信用卡卡均授信額度1.96萬元。用戶的綜合近融價(jià)值高，為后期代償平臺(tái)擴(kuò)展多品類近融產(chǎn)品提供了堅(jiān)實(shí)的用戶基礎(chǔ)。

市場(chǎng)蛋糕逐漸做大，正說明市場(chǎng)潛力巨大，相信紅利期即將到來。

03

卡奴痛點(diǎn)催生市場(chǎng)

我們都知道，信用卡有一個(gè)免息還款期限，一般在20天到25天左右，就是說前一期的賬單日出來后，我們還有一個(gè)20-25天的還款期限。但是，我們很多卡友在這個(gè)期間總是會(huì)出現(xiàn)沒錢還的問題，我們常用的辦法可能就有兩種，一種找朋友短期接濟(jì)一下，還完后又刷出來，另外一種就是多卡拆借，就是在從其他還沒出賬單的卡上借出款項(xiàng)用來還出了賬單期的卡，這種方式就是我們常說的以卡養(yǎng)卡。

其次，我們?cè)诠芾硇庞每ㄉ希嘈藕芏嗫ㄓ巡恢褂幸粡埧?，在還款時(shí)很容易錯(cuò)還、漏還、甚至是忘記還，可能習(xí)慣比較好的會(huì)自建一個(gè)表格或者文檔記錄自己每張卡的賬單日、還款日、消費(fèi)金額等等。這樣一來，對(duì)于管理卡片的繁瑣任務(wù)也成了自己生