信用卡行業(yè)發(fā)展如何？

中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展成就顯著，據(jù)中國支付清算協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2018年Q1末，信用卡和借貸合一卡共計發(fā)行6.12億張，人均持卡量0.44張。2009年-2017年信用卡累計發(fā)卡量的年均復(fù)合增速為15.47%。2017年信用卡行業(yè)發(fā)展速度明顯加快，當(dāng)年累計發(fā)卡量同比增長26.45%。2015年至2018年滴一季度，信用卡發(fā)行量持續(xù)增長到64億張，而逾期額達(dá)711.48億。

信用卡行業(yè)發(fā)展提速的主要原因是在經(jīng)濟(jì)增速下行、嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境下，銀行將更多資源投入信用卡業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，2017年底，中國信用卡授信使用率為45%，高于同期美國的18%。二者差異的主要原因是美國信用卡行業(yè)總額度較高：

1）首先，美國信用卡較普及，卡量推高了總額度；

2）美國信用卡卡均額度更高。2016年美國信用卡卡均額度為4271美元（人民幣2.96萬元），同期中國為1.96萬元。2018年Q1末我國信用卡人均持卡量為0.44張，而2016年美國信用卡人均持卡量已達(dá)3.16張。雖然近幾年中國移動第三方支付取得了快速發(fā)展，但移動支付也只是將信用卡嵌入了支付系統(tǒng)，并不是對信用卡消費(fèi)信貸功能的取代。

從信用卡貸款角度來看，2017年底中國信用卡應(yīng)償信貸總額占近融機(jī)構(gòu)境內(nèi)總貸款的4.55%，同期美國為11.41%。以上數(shù)據(jù)對比說明中國信用卡行業(yè)有較大增長空間，銀行有望擁抱信用卡行業(yè)的廣闊藍(lán)海。

2017年底共有三家銀行信用卡累計發(fā)卡量在1億張以上，分別為工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行，三家機(jī)構(gòu)累計發(fā)卡量合計達(dá)3.5億張，占所有大行、股份行、郵儲銀行累計發(fā)卡量的40%（除未公布累計發(fā)卡量數(shù)據(jù)的華夏、渤海、恒豐銀行外）。股份行中的第二大信用卡發(fā)卡行為廣發(fā)銀行，累計發(fā)卡量達(dá)5711萬張。廣發(fā)銀行因是中國滴一張信用卡的發(fā)卡行，具有先發(fā)優(yōu)勢。招商銀行較早確定了信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，2007已成為全國第二大發(fā)卡行，其網(wǎng)絡(luò)流量優(yōu)勢明顯。根據(jù)百度指數(shù)的數(shù)據(jù)，2011-2018年上半年，“招商銀行信用卡”搜索流量一直其他銀行。

面對如此信用卡市場現(xiàn)狀，智能還款成為一個商機(jī)，也是解決大多信用卡持有者資金問題的好辦法。使用額度的百分之3-10，就可以還款當(dāng)月賬單，減輕眾多信用卡持有者的資金壓力。

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