信用卡代還APP到底有多智能？

現(xiàn)在市面上有很多款同類產(chǎn)品，當(dāng)然所有功能都不相上下，僅有的幾個(gè)地方也就是區(qū)別于卡里面留有多少錢，以及APP收取用戶每次代還多少的手繼費(fèi)，都是不一樣的。在這里我就用其中一款我是用過的來說吧。

在平臺(tái)的宣傳方面力度非常大，覆蓋面也很廣，智能代還、精養(yǎng)提額、可靠、美化帳單、超低費(fèi)率、推薦給朋友躺著賺錢等，還有一大堆神器的功能，這里就不一一羅列了。那么這些功能真的都像宣傳的那樣嗎？讓我個(gè)人感覺的是，與其說他們平臺(tái)做推廣的時(shí)候夸大APP本身的功能，說白了就是吹，但又不能說是全都吹，因?yàn)檫@些功能的確全都有。

簡(jiǎn)單闡述一下還款的操作流程：卡里少留5%的錢，如卡是10000額度，那么留下少500，然后就可以不用管了，APP自動(dòng)幫你還款在刷出來，然后手繼費(fèi)在0.6%左右，即10000的卡60元，但有些還有額外每筆收一元費(fèi)用，總的算下來基本上0.7%左右能搞定。這一算，還真便宜啊，即使是POS機(jī)自已的錢自已刷，都要大概0.7%的費(fèi)用了。

那么我們?cè)賮砜吹诙l：代還APP上面的帳單顯示一排下來，有二三十筆的交易。果然真的跟宣傳時(shí)的一樣“精養(yǎng)卡”、“美化帳單”了。

代還的第三條：這么好用便捷費(fèi)率低的APP產(chǎn)品，推薦給親朋友好友使用吧，他們用了，介紹人就會(huì)返點(diǎn)，信用卡這東西很多人每個(gè)月都要刷的啊，介紹用的人一多，是不是真躺著賺錢了。想想這么好的產(chǎn)品，真是未來滅了一切POS機(jī)的產(chǎn)品，還能賺錢，睡覺都能笑醒。

下面來分析一下這款APP怎么實(shí)現(xiàn)還款的

其實(shí)就是利用卡里面原先預(yù)留5%的錢，然后在APP簽了代扣款協(xié)議，用5%的錢幫你還20次，就等于是的錢了，但不會(huì)是剛好卡在20次的還款次數(shù)的，肯定做到20－30次左右。的確，這樣多刷卡正常來說是對(duì)卡有好處的，問題在于消費(fèi)通道全是“在線支付”，因?yàn)榭ㄟ€在你手上，他們只能選擇無卡支付的方式才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，費(fèi)率0.6%左右。前面重點(diǎn)說了，這都是用無卡支付的方式去消費(fèi)的，那么無卡支付正常費(fèi)率本來就是在0.35%左右，這還是給客戶的終端價(jià)格，不用說成本了，就按0.35來算，那么APP用你的錢來幫你還你自己的卡，還賺了你0.25%的手續(xù)費(fèi)，APP里面的系統(tǒng)自動(dòng)完成整個(gè)消費(fèi)和還款的過程，對(duì)于APP開發(fā)者或者公司來說這才叫真正的躺賺。

那這樣的流程到底存在什么樣的風(fēng)險(xiǎn)呢？

zui大問題就是全都是在線支付了，雖說商戶的不同，但銀行也不是傻子，都明白的很，每個(gè)月的在線支付，銀行沒錢賺，那么距離封卡降額就不遠(yuǎn)了。還有一個(gè)問題就是這到底算不算是精養(yǎng)卡？APP自動(dòng)操作的時(shí)候是一筆進(jìn)一筆出，數(shù)額都差不多，等于直接告訴銀行，就是還卡，就算是你自己拿大POS機(jī)都不敢這樣倒騰十幾二十多次，何況還都是在線支付在短時(shí)間內(nèi)完成這整個(gè)流程。