信用卡代還以后還能用嗎?

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如何合理地選擇信用卡？你知道信用卡該怎么用嗎？

一、選對卡片很重要

合理用卡從理性辦卡開始。與其選擇卡面美觀、開卡禮品誘人的卡片，不如多在意卡片本身的功能及提供的服務(wù)。

所調(diào)適合持卡人的信用卡，首要標(biāo)準(zhǔn)自然是便利。比如銀行網(wǎng)點(diǎn)就在家或公司附近，或者信用卡與工資卡并與其他有定期資金流入的借記卡同屬一家銀行。這樣，持卡人還款就會相對方便一些，不必每月一次還款費(fèi)時費(fèi)力。

其次是增值服務(wù)要多一些，能夠免費(fèi)。比如短信提醒功能對用卡有很好的保障作用，也可作為持卡人消費(fèi)的二次提醒。只要賬戶稍有變動,持卡人就能在時間掌握賬戶變動。有些銀行的短信提示不設(shè)門檻，且全部免費(fèi)，而有些則只針對300元或500元以上的金額變動予以提示，還有的則需要持卡人支付一定的服務(wù)費(fèi)。

另外，如果信用卡中心提供失卡保障，就能讓持卡人更加放心。一般有此功能的銀行會對持卡人掛失前48小時內(nèi)，經(jīng)公安部門確認(rèn)為盜刷行為的金額予以承擔(dān)，不會令持卡人“雪上加霜”。

卡片的種類也值得持卡人好好斟酌。比如商場聯(lián)名卡比較適合喜愛購物的持卡人，航空聯(lián)名卡可以為商服人士提供購票、里程累積的便利，而美食聯(lián)名卡持卡人可以在指定餐飲商戶享受折扣優(yōu)惠等等。如果持卡人在某一方面有特別的需求或是愛好,那么聯(lián)名卡的魅力顯然大過標(biāo)準(zhǔn)卡。

二、不要盲目的追求信用額度

高信用額度之所以為人們所追求主要有兩點(diǎn)原因，一是出于實(shí)用考慮，人們都希望自己刷卡時額度充足。特別是購買大家商品、出門旅行時,一張高額度信用卡可以讓持卡人心里多一份底氣。

第二點(diǎn)可能是個人心理原因造成的。很多人會誤把信用額度當(dāng)作消費(fèi)實(shí)力，或是以此作為身份、信譽(yù)的象征從而對高信用額度抱有很高希望。

不過理智的消費(fèi)者不能忽略，透支消費(fèi)總有歸還的，高信用額度必須要有高收入的保障。對自制力較差的持卡人來說，高信用額度很容易造成還款危機(jī)，反倒成了“毒藥”,有多項(xiàng)心理學(xué)研究表明。人們在使用信用卡消費(fèi)時，要比使用現(xiàn)金來得大方許多，對自制力差點(diǎn)的人來說也就需要額外警惕。

為了防止被自己的賬單金額“嚇傻”，不妨先從信用額度上對自己來個制約。建議持卡人將卡片的信用額度控制在月收入的3倍左右，既擁有提前消費(fèi)的能力，又保證用盡額度后有充足的還款能力，萬一遇到資金臨時周轉(zhuǎn)問題，還可以使用分期還款分散壓力。否則，即便是10%左右的還款額也可能無力償還。

如果在某個特定時間需要高額透支消費(fèi)，可以撥打銀行電話提高臨時信用額度,這樣既能順利刷卡，也不會因?yàn)槌鲈拘庞妙~度而產(chǎn)生超限費(fèi)了。

三、避免無休止辦卡、開卡

信用卡太多真的是件好事嗎?未必。

職場新人小飛在短短1年時間內(nèi)申辦了3張信用卡,包括一張美良卡、一張航空聯(lián)名卡和一張健身會所聯(lián)名卡?！拔耶?dāng)初辦卡時覺得這些都根實(shí)用，餐費(fèi)可以打折，坐飛機(jī)可以累計(jì)里程，健身會所年費(fèi)可以優(yōu)惠。可是這三張卡片因?yàn)椴粚儆谕患毅y行，還款其實(shí)井不方便”。

雖然三張卡片不同程度地讓小飛嘗到了甜頭，但是有些不可避免的小麻頓，他需要分別留意三張卡片的還款時間，也常要比別人更花功夫留意各家銀行的優(yōu)惠活動。

此外，在積分累積上消費(fèi)小飛也占不到便宜。因?yàn)橄M(fèi)板被分散到3張卡片，他的祝分累積速度自然比不過只有一張卡片的持卡人。這也是他至今為止沒能換得積分好禮的原因。

現(xiàn)在，不少銀行采用首年免年費(fèi)，刷卡5次、6次后免次年年費(fèi)的戰(zhàn)略，這對于擁有很多卡片的持卡人來說是個考驗(yàn)，可不要因?yàn)橛洸磺宄⒖ù螖?shù)而被扣收年費(fèi)。

如果你只是對卡面感興距,喜歡搜集卡片不做他用,那么在領(lǐng)到卡片后建議不要卡片，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中第十五條規(guī)定，持卡人信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得收取任問費(fèi)用，這其中自然包括年費(fèi)。一旦開卡成功，持卡人只有按照銀行制定的規(guī)則來辦了。

四、減少不必要的用卡成本

降低用卡成本的范圍很廣泛，比如盡量滿足銀行提出的條件從而避免年費(fèi)產(chǎn)生，及時還款不產(chǎn)生循環(huán)利息，在開通服務(wù)前問清是否收費(fèi)、標(biāo)準(zhǔn)如問，避免失卡重辦、密碼重置產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)等，這里需要特別提醒持卡人容易混淆的兩點(diǎn)。

一是持卡人應(yīng)盡量做到全額還款，而非還款額還款。后者雖然可以保證持卡人的信用不受影響,但是會有利息產(chǎn)生，增加持卡人的消費(fèi)成本。

二是分期還款并非免費(fèi)午餐。銀行“免息分期還款”背后。其實(shí)藏著一筆為數(shù)不小的手續(xù)費(fèi)，工行、中行、招行等銀行會在次分用賬單中根據(jù)分?jǐn)?shù)賬單中根據(jù)分繳期數(shù)一次性收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，而建行、交行、浦發(fā)、廣發(fā)、光大等會按比例分期改取手續(xù)費(fèi)，雖然不同銀行的收質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不一，但年化利率均在10%至15%左右，實(shí)則井不低廉。

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