信用卡管家APP 市場(chǎng)好到你懷疑人生

當(dāng)用戶無(wú)法按時(shí)還款時(shí)，他們不只需承當(dāng)透支利率(信用卡年化利率約18.25%)，還要領(lǐng)承擔(dān)逾期的違約金。由于這局部費(fèi)率昂揚(yáng)，瞄準(zhǔn)這個(gè)細(xì)分需求的余額代償業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。

1、銀行瞧不上的市場(chǎng)有潛力嗎?

信用卡余額代償，是指信用卡持卡人出借發(fā)卡銀行的信用賬單時(shí)，經(jīng)過(guò)在第三方機(jī)構(gòu)央求較低利率(低于信用卡賬單分期利率)存款的方式一次結(jié)清信用賬單，再分期還款給金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)程。

信用卡余額代償實(shí)際上為消費(fèi)者提供了資金的中短期活動(dòng)性，消費(fèi)者經(jīng)過(guò)低利率的代償借款交流了高利率信譽(yù)卡存款余額。這樣一來(lái)，既可以降低還款付息的壓力，又能提升消費(fèi)額度。

余額代還業(yè)務(wù)在美國(guó)發(fā)展的背景是，20世紀(jì)90年代，美國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)趨于成熟，信貸制度和信譽(yù)體系都較完善。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)卡規(guī)模趨于飽和，人均持卡量接近4張，卡債規(guī)模趨于顛簸。

當(dāng)時(shí)在國(guó)際，由于市場(chǎng)環(huán)境不同(比方，信用卡持卡量還不高、集團(tuán)征信體系尚不完善)，消費(fèi)習(xí)氣不同(比方，中國(guó)人普遍不喜歡負(fù)債消費(fèi))，銀行也短少動(dòng)力(比方，前一個(gè)消費(fèi)習(xí)氣的緣由就間接招致了付息用戶較少，這局部業(yè)務(wù)收益無(wú)限)。不過(guò)，畢竟體量在那里，銀行瞧不上不代表沒有市場(chǎng)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至18年1季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量算計(jì)61.2億張，其中人均持有銀行卡4.23張，人均持有信譽(yù)卡0.65張。銀行卡授信總額為11.85萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)23.47%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.27萬(wàn)億元。

隨著信用卡的普及以及授信規(guī)模的增長(zhǎng)，用戶發(fā)作逾期還款行爲(wèi)的比例也隨之提升。截至往年1季度末，信譽(yù)卡逾期半年未償信貸總額604.70億元。從數(shù)據(jù)來(lái)看，這曾經(jīng)是個(gè)相當(dāng)誘人的“蛋糕”了。

2、巨頭的陰暗與創(chuàng)業(yè)公司的突圍

事實(shí)上，眼下行業(yè)巨頭、創(chuàng)業(yè)公司也的確在關(guān)注和進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。

目前市面上這種方式其實(shí)更接近于現(xiàn)金借貸，由于詳細(xì)借款用處則由用戶本人決議，在場(chǎng)景上沒有做任何特殊區(qū)分，次要劣勢(shì)就在于利率。不過(guò)雖然巨頭們沒有在場(chǎng)景上花心思，但是其自身的流量劣勢(shì)就足以對(duì)一進(jìn)擊的創(chuàng)業(yè)公司們構(gòu)成要挾。

這些公司的業(yè)務(wù)其實(shí)大致類似：他們一端經(jīng)過(guò)線上或許線下找到本人的目的用戶，另一端找到低本錢的資金，如銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及信托公司等，經(jīng)過(guò)比銀行更低的還款本錢來(lái)吸引客戶。許多信用卡代還平臺(tái)在間接搶食銀行客戶。

從流程來(lái)看，在整個(gè)進(jìn)程中，通常是PC端用戶提出要求，平臺(tái)先對(duì)用戶中止一道信息審核，然后平臺(tái)協(xié)作的持牌金融機(jī)構(gòu)會(huì)再對(duì)用戶再一次審查才確定放款額度。

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