信用卡余額代償，是指信用卡持卡人出借發(fā)卡銀行的信用賬單時，經(jīng)過在第三方機構(gòu)央求較低利率(低于信用卡賬單分期利率)存款的方式一次結(jié)清信用賬單，再分期還款給金融機構(gòu)的進程。

信用卡余額代償實際上為消費者提供了資金的中短期活動性，消費者經(jīng)過低利率的代償借款交流了高利率信譽卡存款余額。這樣一來，既可以降低還款付息的壓力，又能提升消費額度。

余額代還業(yè)務(wù)在美國發(fā)展的背景是，20世紀90年代，美國消費金融市場趨于成熟，信貸制度和信譽體系都較完善。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)卡規(guī)模趨于飽和，人均持卡量接近4張，卡債規(guī)模趨于顛簸。

但當時在國際，由于市場環(huán)境不同(比方，信用卡持卡量還不高、集團征信體系尚不完善)，消費習氣不同(比方，中國人普遍不喜歡負債消費)，銀行也短少動力(比方，前一個消費習氣的緣由就間接招致了付息用戶較少，這局部業(yè)務(wù)收益無限)。不過，畢竟體量在那里，銀行瞧不上不代表沒有市場。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至18年1季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量算計61.2億張，其中人均持有銀行卡4.23張，人均持有信譽卡0.65張。銀行卡授信總額為11.85萬億元，環(huán)比增長23.47%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.27萬億元。

隨著信用卡的普及以及授信規(guī)模的增長，用戶發(fā)作逾期還款行爲的比例也隨之提升。截至往年1季度末，信譽卡逾期半年未償信貸總額604.70億元。從數(shù)據(jù)來看，這曾經(jīng)是個相當誘人的“蛋糕”了。