近期，朋友圈出現(xiàn)了很多信用卡代還的小廣告，對于手頭有十幾張信用卡，每月頻繁套現(xiàn)還款的用戶來說，很想躍躍欲試，但又擔(dān)心錢刷出去之后，不會到賬，個人信息泄露、被銀行降低額度等方面的憂慮！

那么信用卡代還靠譜嗎？有哪些風(fēng)險？如何選擇信用卡代還平臺呢？

首先我們來說個問題，信用卡代還靠譜嗎？在弄明白這個問題之前，我們需要弄明白什么是信用卡代還！信用卡代還是當(dāng)持卡人的信用卡到還款日期時，而本人一時之間無法全額還款，還款又要支付高額利息的情況下，為了保持良好的信用記錄，可以委托他人代還，之后再以刷卡消費的形式，將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人。

目前信用卡代還主要有三種形式：種是平臺代償型，就是向銀行或第三方金融公司申請信用貸款或者抵押貸款，然后將貸出的資金還進信用卡。這種方式是國家默許的，目前市面上有很多這樣的平臺，如還唄，省唄等，但是這些平臺往往要支付高昂的手續(xù)費，一般綜合年化利率在20%至36%之間。

第二種是信用卡套現(xiàn)代還。持卡者通過向多家銀行申請信用卡，利用賬單期和還款期的時間差，通過拆東墻補西墻的方式，將快要到期的信用卡還上。持卡人不需要承擔(dān)每天萬5的高息和逾期征信受損的風(fēng)險，只需支付一定的手續(xù)費即可，手續(xù)費一般在0.35/萬元至0.65/萬元之間。這一種也是銀行默許的，至于為什么手續(xù)費會有如此大差別？其中的貓膩我們后期再談。

信用卡智能消費還款

第三種是循環(huán)套現(xiàn)代還。就是近期刷爆朋友圈的信用卡代還APP，利用賬單期和還款期的時間差，將額度循環(huán)刷出還入，直至還完本期賬單。一般有兩種模式：

一是空卡代還，信用卡中只需留夠一定的手續(xù)費，制定好計劃，即可全額還款，一般手續(xù)費在每萬元95元至每萬元135元之間，相對于銀行日息萬5的費率來說，還是相對較低的，關(guān)鍵是還可以養(yǎng)卡提額。長期額還款，容易被銀行風(fēng)控到，連續(xù)六個月額度還款，大部分銀行會降低額度，同時再申請其他銀行的信用卡會面臨被拒的情況。

另外一種模式是余額代還，信用卡中留夠5%的額度（600元）設(shè)置好每日還款次數(shù)，即可全額還完信用卡賬單，相比模式來說，手續(xù)費較低，銀行提額更快，一般連續(xù)使用兩個月以上，即可收到銀行的提額短信。手續(xù)費一般在每萬元55元至每萬元85元?？傮w來說，手續(xù)費和性成正比，手續(xù)費越高的平臺風(fēng)險系數(shù)越小。

這第三種循環(huán)套現(xiàn)代還的模式，是近兩年剛剛興起的，也是備受爭議的一種模式，這種爭議主要限于傳統(tǒng)POS支付和新型代還APP之間，至于銀行來說，只要有錢賺，不會發(fā)生金融系統(tǒng)性風(fēng)險，他就是默許的態(tài)度。

這一點可以通過我身邊使用兩年以上信用卡代還APP的幾個朋友案例來證實。他們是的搗卡一族，近幾年通過這種養(yǎng)卡提額的方式，投資房地產(chǎn)，幾年之間都是身價上千萬，而且現(xiàn)在沒有一分負債。銀行并沒有給他們的卡降額或者封卡。

還有就是近期中國銀聯(lián)對信用卡代還行業(yè)的整頓，叫停的是部分不合規(guī)的代還平臺，還有一些優(yōu)質(zhì)代還平臺，目前是在人行和銀聯(lián)的監(jiān)管下穩(wěn)步發(fā)展。面對巨大的市場需求和市場收益，你感覺信用卡代還市場會被徹底取締么？后續(xù)我會給大家分析國外信用卡代還市場的發(fā)展現(xiàn)狀和國內(nèi)信用卡帶環(huán)市場的未來發(fā)展前景，以及為什么說無卡支付、信用卡智能消費還款是大勢所趨。請持續(xù)關(guān)注。

至于大家普遍關(guān)心的個人信息泄露等問題，這個確實存在。一些平臺看到信用卡代還市場的前景和巨大收益，從一些科技公司，隨便買個信用卡代還APP的源代碼，找了幾個技術(shù)員，設(shè)計好推廣模式后，就開始推廣了，并沒有從用戶角度去優(yōu)化產(chǎn)品。至于是哪些平臺，我在這里就不一一舉例了，請大家注意防范風(fēng)險。

我原來是做傳統(tǒng)支付的，由于抓住了行業(yè)的紅利期，做了3年左右，每年也有近百萬的分潤，去年看到無卡支付和信用卡代還市場的大起之勢，基于對過去金融行業(yè)一些變革的認識和對未來的研判，果斷把重心轉(zhuǎn)移到信用卡代還上來了。收益完全超乎我的想象。但是我更清楚，信用卡代還市場還將會面臨幾次大的洗牌和整頓，方能迎來穩(wěn)健發(fā)展的春天。

同時我現(xiàn)在也后悔當(dāng)初轉(zhuǎn)變的太慢了，如果能早兩年進入信用卡代還行業(yè)，目前收益一定會超過我做傳統(tǒng)支付的收益，互聯(lián)網(wǎng)金融項目的很多機會都是稍縱即逝，紅利期往往是一兩年。對于不花一分錢，就能有收益的項目，了解的方式就是去親自嘗試，在嘗試中找到方向，在嘗試中調(diào)整策略。還有一點分享給大家的就是：互聯(lián)網(wǎng)賺錢，項目很關(guān)鍵，如何做營銷更關(guān)鍵，沒有人帶，就好比盲人摸象，等你徹底弄明白了，風(fēng)口就過去了，悔之晚矣！

有意者可以私聊我！