相信大家或多或少地接觸過(guò)信用卡代還這樣的業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上搜信用卡代還、提額、養(yǎng)卡之類的字眼，有很多類似的廣告信息。

如果你直接去銀行網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)工作人員，我想他們多半都不清楚，他們只會(huì)說(shuō)，這個(gè)可能是套現(xiàn)，是詐騙，不要相信。如果客戶還不起信用卡，銀行工作人員通常也只會(huì)會(huì)推薦辦理分期，對(duì)于民間的代還玩法，也許聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。那么，這種信用卡代還到底是什么樣的一門(mén)生意呢？今天我就跟大家聊一聊這個(gè)話題。

一、信用卡代還到底是一門(mén)什么樣的生意？

若要想了解市面上的代還，首先就要了解信用卡免息規(guī)則和刷卡規(guī)則，比方說(shuō)說(shuō)：我的信用卡，每個(gè)月28號(hào)是賬單日，8月28日到9月27日所有的消費(fèi)累積，在10月16號(hào)全部還上就可以了。如果我在8月28日，消費(fèi)一萬(wàn)元，那也是10月16日之前還，這筆資金使用上享有長(zhǎng)免息期。

賬單出來(lái)之后，往信用卡里存的錢(qián)會(huì)優(yōu)先歸上個(gè)賬單周期的欠款（8月28日到9月27日之間的消費(fèi)）。如果我10月1日刷一萬(wàn)出來(lái)，再存一萬(wàn)進(jìn)去，會(huì)是什么樣的結(jié)果呢？

其結(jié)果就是上一期賬單全部還款，信用卡還是欠一萬(wàn)，只是等下一個(gè)賬單周期再還。

二、代還到底是怎么個(gè)還法呢？

信用卡逾期會(huì)產(chǎn)生不良記錄，會(huì)上個(gè)人征信報(bào)告，今后要貸款就會(huì)受影響，這個(gè)很多人都知道。

如果10月16號(hào)之前，我沒(méi)有足夠的資金還信用卡，怎么辦呢？

這個(gè)時(shí)候代還的生意來(lái)了，有兩種還法，種：對(duì)方可以直接給我發(fā)放一筆短期貸款，貸款存入信用卡就可以全部?jī)斶€上一期賬單。然后我再歸還別人貸款，這個(gè)簡(jiǎn)單易懂的。但是這樣，對(duì)方需要承擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)，就是我到期無(wú)法歸還的問(wèn)題。

另外一種就是信用卡套現(xiàn)代還。我先到他們的POS機(jī)上刷一萬(wàn)，然后他們?cè)賻臀野研庞每ㄙ~單還清。如果一次性刷卡額度過(guò)大，容易引起銀行風(fēng)控，那么就可以每次單筆小金額，然后再聚小成多。只要我的卡額度沒(méi)有刷滿，或者還有另外一個(gè)銀行的卡，他們就會(huì)提供一種服務(wù)，把信用卡里面的額度不停的刷出來(lái)。

比方說(shuō)同卡代還，例如：10000元的額度，賬單金額已經(jīng)是8000了。先刷一筆1000出來(lái)，立即存入信用卡。我的本期賬單金額只有7000了，已用額度還是8000，可用額度還是2000；繼續(xù)刷1000，立即還上。本期賬單金額是6000了，已用額度還是8000，可用額度還是2000。就這樣不停的刷下去，就能把你的上一月賬單全部還掉。

實(shí)際上相當(dāng)于把本期賬單延期到下個(gè)月再還，此時(shí)銀行是不會(huì)收利息的。只要銀行不封卡，理論上就能這么循環(huán)下去，你就相當(dāng)于獲得8000元的資金，一直這么用下去，不需要付利息的貸款。當(dāng)然，他們提供這種服務(wù)也是要收費(fèi)的。

三、代還要收的手續(xù)費(fèi)

現(xiàn)在外面代還手續(xù)費(fèi)的行情一般都是賬單金額的5%，這就是商家的利潤(rùn)來(lái)源，專業(yè)干這行，做的就是這門(mén)子生意。這個(gè)利潤(rùn)夠不夠高？而且代還公司，無(wú)需占用資金，純中介式服務(wù)，抽成。

雖然信用卡套現(xiàn)不合法，但是隨著信用卡大量發(fā)行，現(xiàn)在這種需求特別旺盛。所以這種信用卡代還的生意異?；鸨?。別看人家一個(gè)小門(mén)臉，也許里面過(guò)賬的資金都是上千萬(wàn)。有意思的是，做這個(gè)起家的51信用卡，小贏科技，薩摩耶金服都上市了，他們直接可以通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行刷卡，無(wú)需線下門(mén)店。不得不說(shuō)，這是個(gè)代還市場(chǎng)空間巨大。

先來(lái)看一組央行發(fā)布的官方數(shù)據(jù)：截至2018年6月30日，全國(guó)銀行信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)共計(jì)6.38億張，全國(guó)人均持有信用卡0.46張。自2012年至2016年，我國(guó)的信用卡期末應(yīng)償信貸余額由1.14萬(wàn)億元上升至4.06萬(wàn)億元人民幣，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)37%，信用卡授信總額由3.49萬(wàn)億元上升至9.14萬(wàn)億元人民幣，人均授信額度已達(dá)7000元。

如果有APP的信息流廣告稱，幫你代還信用卡，費(fèi)率比銀行低，要不要試一試？簡(jiǎn)直是堪比“及時(shí)雨”。相信不少年輕人不會(huì)拒絕。

四、信用卡的一些規(guī)則

要想賺這筆錢(qián)的話，必須要深知信用卡的一些規(guī)則，特別是要清楚信用卡養(yǎng)卡提額的規(guī)則。

為什么要養(yǎng)卡？

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