近期，朋友圈出現(xiàn)了很多信用卡代還的小廣告，對于手頭有十幾張信用卡，每月頻繁套現(xiàn)還款的用戶來說，很想躍躍欲試，但又擔(dān)心錢刷出去之后，不會到賬，個人信息泄露、被銀行降低額度等方面的憂慮！

那么信用卡代還靠譜嗎？有哪些風(fēng)險？如何選擇信用卡代還平臺呢？

首先我們來說個問題，信用卡代還靠譜嗎？在弄明白這個問題之前，我們需要弄明白什么是信用卡代還！信用卡代還是當(dāng)持卡人的信用卡到還款日期時，而本人一時之間無法全額還款，還款又要支付高額利息的情況下，為了保持良好的信用記錄，可以委托他人代還，之后再以刷卡消費(fèi)的形式，將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人。

目前信用卡代還主要有三種形式：種是平臺代償型，就是向銀行或第三方金融公司申請信用貸款或者抵押貸款，然后將貸出的資金還進(jìn)信用卡。這種方式是國家默許的，目前市面上有很多這樣的平臺，如還唄，省唄等，但是這些平臺往往要支付高昂的手續(xù)費(fèi)，一般綜合年化利率在20%至36%之間。

第二種是信用卡套現(xiàn)代還。持卡者通過向多家銀行申請信用卡，利用賬單期和還款期的時間差，通過拆東墻補(bǔ)西墻的方式，將快要到期的信用卡還上。持卡人不需要承擔(dān)每天萬5的高息和逾期征信受損的風(fēng)險，只需支付一定的手續(xù)費(fèi)即可，手續(xù)費(fèi)一般在0.35/萬元至0.65/萬元之間。這一種也是銀行默許的，至于為什么手續(xù)費(fèi)會有如此大差別？其中的貓膩我們后期再談。

信用卡智能消費(fèi)還款

第三種是循環(huán)套現(xiàn)代還。就是近期刷爆朋友圈的信用卡代還APP，利用賬單期和還款期的時間差，將額度循環(huán)刷出還入，直至還完本期賬單。一般有兩種模式：

一是空卡代還，信用卡中只需留夠一定的手續(xù)費(fèi)，制定好計劃，即可全額還款，一般手續(xù)費(fèi)在每萬元95元至每萬元135元之間，相對于銀行日息萬5的費(fèi)率來說，還是相對較低的，關(guān)鍵是還可以養(yǎng)卡提額。長期額還款，容易被銀行風(fēng)控到，連續(xù)六個月額度還款，大部分銀行會降低額度，同時再申請其他銀行的信用卡會面臨被拒的情況。

另外一種模式是余額代還，信用卡中留夠5%的額度（600元）設(shè)置好每日還款次數(shù)，即可全額還完信用卡賬單，相比模式來說，手續(xù)費(fèi)較低，銀行提額更快，一般連續(xù)使用兩個月以上，即可收到銀行的提額短信。手續(xù)費(fèi)一般在每萬元55元至每萬元85元?？傮w來說，手續(xù)費(fèi)和性成正比，手續(xù)費(fèi)越高的平臺風(fēng)險系數(shù)越小。

這第三種循環(huán)套現(xiàn)代還的模式，是近兩年剛剛興起的，也是備受爭議的一種模式，這種爭議主要限于傳統(tǒng)POS支付和新型代還APP之間，至于銀行來說，只要有錢賺，不會發(fā)生金融系統(tǒng)性風(fēng)險，他就是默許的態(tài)度。

這一點(diǎn)可以通過我身邊使用兩年以上信用卡代還APP的幾個朋友案例來證實(shí)。他們是的搗卡一族，近幾年通過這種養(yǎng)卡提額的方式，投資房地產(chǎn)，幾年之間都是身價上千萬，而且現(xiàn)在沒有一分負(fù)債。銀行并沒有給他們的卡降額或者封卡。

還有就是近期中國銀聯(lián)對信用卡代還行業(yè)的整頓，叫停的是部分不合規(guī)的代還平臺，還有一些優(yōu)質(zhì)代還平臺，目前是在人行和銀聯(lián)的監(jiān)管下穩(wěn)步發(fā)展。面對巨大的市場需求和市場收益，你感覺信用卡代還市場會被徹底取締么？后續(xù)我會給大家分析國外信用卡代還市場的發(fā)展現(xiàn)狀和國內(nèi)信用卡帶環(huán)市場的未來發(fā)展前景，以及為什么說無卡支付、信用卡智能消費(fèi)還款是大勢所趨。請持續(xù)關(guān)注。