信用卡還款智能代還APP軟件開發(fā)的風(fēng)險

近年來，中國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，累積風(fēng)險越來越受到市場關(guān)注。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）——表明，在過去十年中，中國的信用卡發(fā)行量已從1.86億增加到9.7億，總交易量增加從3.5萬億元到38.2萬億元。

截至2018年末，信用卡累計發(fā)行量同比增長22.8％，交易金額增長24.9％。與此同時，逾期規(guī)模繼續(xù)增長。截至2018年底，信用卡信用卡總額為6.85萬億元，同比增長23.2％;信用卡損失率比去年高出10個百分點，為1.27％。

央行的2019年季度支付系統(tǒng)運營總體情況——也顯示，信用卡逾期半年度未償還信貸總額為797.43億元，占信用卡貸款余額的1.15％。

中國的信用卡債務(wù)迅速上升，亞洲其他地區(qū)的信用卡熱潮與卡債危機的歷史之間存在一些令人擔(dān)憂的相似之處。與過去類似，目前的中國，無抵押消費貸款行業(yè)看似良好的利潤和行業(yè)的激烈競爭正在推動一些貸款人承擔(dān)更高的風(fēng)險。

全球評級分析師余偉表示：“我們認(rèn)為中國的銀行已經(jīng)積極進入消費金融業(yè)務(wù)。中國銀行或金融科技公司使用的信用評分和信用行為模式并沒有經(jīng)歷消費回顧周期。今天的互聯(lián)網(wǎng)貸款帶來了行業(yè)變化，也帶來了風(fēng)險的新特征。我們預(yù)計無擔(dān)保消費貸款領(lǐng)域的小型機構(gòu)和新進入者可能會積極參與競爭并進一步參與更有風(fēng)險的客戶。

預(yù)計未來兩年無抵押消費貸款將以每年20％的速度增長，與之前的20％相比略有下降。增長率讓人想起2002年的香港。2003年的韓國為?2006年是臺灣。這些地區(qū)的信用卡熱潮終結(jié)束了。它們與當(dāng)前中國的相似之處包括：（1）企業(yè)貸款需求減弱，促使銀行擴大零售貸款業(yè)務(wù); （2）寬松的貨幣環(huán)境; （3）激烈的市場競爭和機構(gòu)風(fēng)險偏好上升?！皩崿F(xiàn)銀行與某些類型的金融科技公司之間的商業(yè)伙伴關(guān)系也將放大一些銀行的消費信貸資產(chǎn)的質(zhì)量風(fēng)險，特別是那些在無抵押消費貸款方面經(jīng)驗有限的銀行，或者這種信貸風(fēng)險的快速擴張，但管理層銀行的能力報告稱，產(chǎn)生風(fēng)險是不夠的。

然而，報告也認(rèn)為，即便如此，一些因素也減輕了銀行業(yè)可能面臨的風(fēng)險，例如中國信用卡貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對簡單，以及旨在加強信貸基礎(chǔ)設(shè)施的各種政策措施。加強監(jiān)督。 “與此同時，我們認(rèn)為主要銀行正在調(diào)整風(fēng)險偏好來管理風(fēng)險敞口”。

對于個人而言，雖然信用卡的消費很方便，但所有的消費都必須量力而行，避免被困在無限還款，?拆除東墻以填補西墻的深淵中。