審查風(fēng)險(xiǎn) 貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開(kāi)始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。 （一）審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬(wàn)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。 （二）在實(shí)踐中，有些商業(yè)銀行沒(méi)有盡職調(diào)查，而有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，很容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （三）許多錯(cuò)誤的判斷是因?yàn)殂y行沒(méi)有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，或由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷而導(dǎo)致的。審貸過(guò)程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。而在實(shí)踐中，大多數(shù)的審貸過(guò)程并非十分嚴(yán)謹(jǐn)和到位。

對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專(zhuān)項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專(zhuān)項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況等情況外，還要對(duì)企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括： （一）對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所，過(guò)度操辦紅白喜事，購(gòu)買(mǎi)與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱(chēng)的高級(jí)轎車(chē)、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。 （二）對(duì)家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或分公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。 （三）對(duì)法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對(duì)其法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)要密切關(guān)注。特別是對(duì)將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。 （四）貸款前要對(duì)企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。 （五）審查貸款時(shí)，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動(dòng)模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。 （六）借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對(duì)那些通過(guò)或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫(xiě)條子介紹的貸款，不得放松對(duì)貸款條件的審查。對(duì)不符合貸款條件的，不予貸款。 （七）發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對(duì)借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無(wú)效。

貸款審查的建議認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過(guò)去的審查或信用上。不能因借款人過(guò)去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。 建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見(jiàn)制度。約見(jiàn)周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見(jiàn)周期。 信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員）與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。 信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購(gòu)物券等；不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂(lè)活動(dòng)；不得向借款人報(bào)銷(xiāo)任何費(fèi)用。 對(duì)于貸款數(shù)額大，周期長(zhǎng)，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專(zhuān)家意見(jiàn)。

按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計(jì)息，利息按月歸還；提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請(qǐng)，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬(wàn)或1萬(wàn)的整數(shù)倍，償還后此時(shí)貸款銀行會(huì)出具新的還款計(jì)劃書(shū)，其中還款金額與還款年限是發(fā)生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過(guò)原貸款年限。