商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間不長(zhǎng)，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴(lài)于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及為重要的有無(wú)違法紀(jì)錄和有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢(xún)，導(dǎo)致銀行和客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)"合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)"的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款。 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。 客戶(hù)以“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”向銀行申請(qǐng)貸款，用途主要有個(gè)人住房、汽車(chē)、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。 貸款期限長(zhǎng)不超過(guò)20年（以個(gè)人住房抵押貸款為例，商業(yè)貸款一般長(zhǎng)期限為20年）；同時(shí)需提供貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三人保證方式（有些銀行僅接受抵押或質(zhì)押的方式）作為貸款擔(dān)保條件。

個(gè)人貸款就是貸款人（一般商業(yè)銀行）向消費(fèi)者個(gè)人或者居民家庭提供的，用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款，并規(guī)定貸款利息，并約定按期還本付息的，用于購(gòu)買(mǎi)自用住房、消費(fèi)或者小額投資經(jīng)營(yíng)的貸款。各家銀行所提供的個(gè)人貸款不盡相同。

中國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景 1.居民個(gè)人收入顯著提高，居民儲(chǔ)蓄迅速增長(zhǎng)； 2.居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、生活方式發(fā)生了革命性的變革； 3.政府對(duì)個(gè)人貸款持積極的態(tài)度； 4.承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)以獲得高收益的個(gè)人貸款對(duì)銀行具有相當(dāng)?shù)奈Γ?/p>