商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間不長(zhǎng)，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及為重要的有無(wú)違法紀(jì)錄和有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人；消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)范圍僅包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款；為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定了三方面：一是貸款利率不能超出法律法規(guī)允許的范圍；二是消費(fèi)金融公司對(duì)借款人的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露；三是對(duì)逾期貸款的催收應(yīng)采取合法的方式，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

貸款額度 50萬(wàn)，以所購(gòu)消費(fèi)品或服務(wù)的價(jià)格為上限，并提供相應(yīng)貸款擔(dān)保。 授信期限： 長(zhǎng)借款期限可達(dá)5年。 申辦流程： 提出申請(qǐng)——銀行審批——簽署合同——辦妥手續(xù)——貸款發(fā)放——客戶還款。

個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向申請(qǐng)購(gòu)買"合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)"的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款。 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。 客戶以“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”向銀行申請(qǐng)貸款，用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。 貸款期限長(zhǎng)不超過(guò)20年（以個(gè)人住房抵押貸款為例，商業(yè)貸款一般長(zhǎng)期限為20年）；同時(shí)需提供貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三人保證方式（有些銀行僅接受抵押或質(zhì)押的方式）作為貸款擔(dān)保條件。