民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動(dòng)，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價(jià)證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，不屬民間借貸范疇之列。
為了確保個(gè)人權(quán)益，把錢貸放出去不致平白損失，債權(quán)人宜注意下列幾件事項(xiàng)：
（一）金錢借貸應(yīng)立借據(jù)或書面契約
法律上并未要求金錢借貸契約必須立字據(jù)，因?yàn)槠跫s只要雙方當(dāng)事人對(duì)同一件事情達(dá)成合意就巳成立。但是，為了杜絕事后紛爭(zhēng)，借貸時(shí)就立好書面憑證，以免口說無憑，徒增困擾。
（二）金錢借貸書面記載要詳明
借據(jù)或借貸契約，宜清楚載明下列事項(xiàng)：
1.借貸雙方當(dāng)事人的名稱。
2.借款的全額與幣別。如：“新臺(tái)幣壹拾貳萬元整”。
3.借款的期限。如：以“借款期限自借款日起\個(gè)月”或“借款期限自公元\年\月\日起至\年\月\日止”等字句來表示
4.利息的約定。把利率和支付方法表示清楚。如：“年利率10%”“自借款日起于每個(gè)月的第五天支付”。
5.違約金的約定。如：“借款人如有違約情事發(fā)生，應(yīng)就借款金額按日支付每萬元每日伍元計(jì)算之違約金?！?
6.立據(jù)日期。
7.借款人的親自簽名。
金錢交付應(yīng)有憑證
了解了個(gè)人貸款的基本類型后，下一步就是申請(qǐng)貸款。以下是申請(qǐng)個(gè)人貸款的基本步驟：
評(píng)估自身的還款能力
在申請(qǐng)貸款之前，首先要評(píng)估自身的還款能力。這需要綜合考慮月收入、家庭支出和現(xiàn)有負(fù)債等多個(gè)因素。通常情況下，銀行會(huì)要求借款人的月還款額不超過其月收入的50%。
準(zhǔn)備申請(qǐng)材料
申請(qǐng)不同類型的貸款需要準(zhǔn)備不同的材料。例如，申請(qǐng)住房貸款時(shí)，借款人需要提供一系列文件，包括身份證明、戶口簿、婚姻狀況證明、購(gòu)房合同、收入證明和銀行流水記錄等。相比之下，汽車貸款和消費(fèi)貸款所需的材料較為簡(jiǎn)便，但仍需要提供基本的身份證明和收入證明。
選擇貸款銀行
在準(zhǔn)備好申請(qǐng)材料后，借款人需要選擇貸款銀行。可以選擇自己日常使用的銀行，也可以根據(jù)不同銀行的利率和服務(wù)進(jìn)行比較，選擇方案。不同銀行的利率和審批速度有所不同，借款人可以根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇。
提交申請(qǐng)并等待審批
將準(zhǔn)備好的申請(qǐng)材料提交給銀行后，借款人需要耐心等待銀行的審批。銀行會(huì)根據(jù)借款人的信用記錄、收入情況等進(jìn)行綜合評(píng)估，決定是否批準(zhǔn)貸款。審批時(shí)間一般在一周至一個(gè)月不等。
簽訂貸款合同并放款
貸款審批通過后，借款人需要與銀行簽訂貸款合同。合同中會(huì)明確貸款金額、利率、還款期限等重要條款。簽訂合同后，銀行會(huì)在約定時(shí)間內(nèi)將貸款金額發(fā)放至借款人的賬戶。
貸款審批是否通過，取決于多個(gè)因素。以下是影響貸款審批的主要因素：
信用記錄
信用記錄是銀行評(píng)估借款人信用狀況的重要依據(jù)。良好的信用記錄有助于提高貸款審批的通過率，反之，不良的信用記錄會(huì)大大降低通過率。因此，借款人應(yīng)保持良好的信用記錄，按時(shí)還款，避免逾期。
收入狀況
銀行在評(píng)估借款人的還款能力時(shí)，非常重視其收入的穩(wěn)定性。通常情況下，銀行要求借款人的月收入至少是月還款額的兩倍。借款人可以通過提交工資單或銀行流水等文件來證明其收入狀況。
資產(chǎn)情況
擁有一定數(shù)量的資產(chǎn)，如房產(chǎn)或汽車，能夠顯著提升貸款審批的成功率。銀行認(rèn)為，有資產(chǎn)作為擔(dān)?？梢越档瓦€款風(fēng)險(xiǎn)，從而更有可能批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。
負(fù)債情況
銀行會(huì)綜合考慮借款人的負(fù)債情況。如果借款人已有較多負(fù)債，銀行可能會(huì)認(rèn)為其還款能力不足，影響貸款審批。因此，借款人應(yīng)盡量減少其他負(fù)債，保持較低的負(fù)債率。