按照《貸款通則》的描述，信用貸款系指沒有擔保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。貸款人發(fā)放信用貸款時，必須對借款人進行嚴格審查、評估，確認其資信具備還款能力。

原《貸款通則》甚至規(guī)定“嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款”。由于信用貸款方式風險較大，大部分金融機構一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

信用貸款要素的確定：

（1）信用貸款額度的確定。一是從現(xiàn)金流入量來確定：余額不大于全年貨款歸行額的20%。二是從已被抵押的房地產(chǎn)權利值來確定：余額不大于已被銀行全部抵押的房地產(chǎn)權利價值的30%—40%。三是從企業(yè)的自有資金狀況來確定：余額≤所有者權益一負債。

（2）信用貸款期限的確定。信用貸款不能用于中長期貸款，于對企業(yè)流動資金的短期補充，一般在6個月以內(nèi)。對新建立信貸關系的客戶，原則上不發(fā)放信用貸款。

（3）信用貸款利率的確定。根據(jù)風險與收益匹配的原則，信用貸款利率應高于抵押或保證擔保方式的貸款利率。一般以基準利率上浮20%—30%掌握。

信用貸款方式：

工資卡貸款：

部分銀行有工資卡貸款。即你工資是通過該銀行發(fā)放到工資卡的，就可在該銀行申請個人無抵押貸款。

銀行流水貸款：

銀行流水貸款并不要求提供指定銀行的銀行流水，任何銀行的皆可。主要要求銀行流水滿足一定期限，月收入滿足一定的金額。

有房貸或者公積金聯(lián)名賬戶：

你有房貸，并且每月按時還款，提供房貸合同及房貸還款賬戶的流水，也可以在部分銀行和貸款公司申請無抵押貸款。

保險保證貸款：

部分無抵押貸款不僅要求有銀行流水，還要求提供保險保證。

聯(lián)保貸款：

聯(lián)保貸款不要求一定提供抵押物，但是需要聯(lián)保小組成員相互為組員的貸款提供擔保。這類貸款以信用社、郵政銀行等居多。

申請無抵押信用貸款的渠道：

1.在貸款年限方面，貸款申請人可根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的還款期限在貸款年限方面，貸款申請人可根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的還款期限。

2.在小額貸款公司申請無抵押貸款：對與少部分不符合銀行貸款條件的借款人，也可以嘗試找正規(guī)的信貸公司或者小額貸款公司進行貸款。但借款人一定要確定貸款公司的正規(guī)性，以防上當受騙，給自己造成經(jīng)濟上的損失。