作者：侯瀟怡

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃正在經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的“大潰敗”。

在短短三個(gè)月內(nèi)，美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助相繼退出。至此，規(guī)模前四的互助計(jì)劃中唯有螞蟻旗下相互寶存活。

有人甚至用“網(wǎng)絡(luò)互助已行至末路”來(lái)解讀這次網(wǎng)絡(luò)互助的集體退場(chǎng)。叫衰相互寶，“預(yù)言”其結(jié)局也難免是關(guān)停的聲音此起彼伏。

叫衰的另一面是，盡管用戶質(zhì)疑相互寶越來(lái)越貴，規(guī)則也多被詬病，但成立至今，相互寶亦確實(shí)幫助過(guò)超10萬(wàn)個(gè)家庭。在我國(guó)社保低水平廣覆蓋，商業(yè)保險(xiǎn)廣度深度低的局面下，網(wǎng)絡(luò)互助需求猶存。

螞蟻金服研究院曾在2020年5月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助白皮書(shū)》中指出，彼時(shí)參與人數(shù)達(dá)1.5億人，受訪者未參與商業(yè)保險(xiǎn)占比達(dá)68%，某種程度上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助確實(shí)補(bǔ)充了不少國(guó)民的健康保障。

但不可否認(rèn)的是，繼輕松、水滴相繼撤出之后，網(wǎng)絡(luò)互助的頂流——相互寶“前途未卜”。

相互寶的前世今生

2018年10月16日，信美人壽、螞蟻金服強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合推出了相互保。此時(shí)的相互保是阿里系險(xiǎn)企信美相互的一款互助保險(xiǎn)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品具備了現(xiàn)在相互寶的絕大多數(shù)特點(diǎn)，以看似寬松的加入條件、極具吸引力的理賠以及非常簡(jiǎn)便的操作方式，使得相互保一經(jīng)推出就引爆全網(wǎng)，短短一個(gè)月內(nèi)參與人數(shù)就突破2000萬(wàn)。

但隨后風(fēng)云突變，相互保涉嫌使用未經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率、誤導(dǎo)性宣傳等而被監(jiān)管部門(mén)叫停，并處罰了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方信美相互。同年11月27日，信美人壽撤出，“相互?！庇纱烁麨椤跋嗷殹保\(yùn)作主體也轉(zhuǎn)為支付寶。雖然一字之差，意義卻是天壤之別。相互保是保險(xiǎn)，而相互寶卻是一款互助計(jì)劃。

借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，相互寶快速發(fā)展，至今已衍生出四大互助計(jì)劃（大病互助計(jì)劃、老年計(jì)劃、慢性病人群互助計(jì)劃、公共交通意外互助計(jì)劃），時(shí)曾吸引過(guò)億用戶加入，當(dāng)然規(guī)模、國(guó)民參與度的還是大病互助計(jì)劃。

雖然名為互助計(jì)劃，但相互寶確實(shí)具有保險(xiǎn)的影子。某保險(xiǎn)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，雖然相互寶更名后產(chǎn)品性質(zhì)轉(zhuǎn)變，但從模式上看，相互寶基本保持了原先的加入模式與各個(gè)環(huán)節(jié)、流程的設(shè)計(jì)，這也使得相互寶注定與保險(xiǎn)糾纏不清。行業(yè)共識(shí)，相互寶的互助形式，就是保險(xiǎn)業(yè)已有數(shù)百年歷史的互助保險(xiǎn)組織形式，至今仍在一些發(fā)達(dá)國(guó)家十分流行。

多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，相互寶以及以之為代表的一眾網(wǎng)絡(luò)互助們本身的保障功能，在作用及用戶需求上與保險(xiǎn)業(yè)高度重合。事實(shí)上，在當(dāng)今人們的保險(xiǎn)意識(shí)普遍缺乏的環(huán)境下，很多用戶其實(shí)分辨不出網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)的區(qū)別，甚至很多用戶就是拿相互寶在替代保險(xiǎn)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，螞蟻金服本身也在招股說(shuō)明書(shū)中將相互寶歸入了自身的保險(xiǎn)科技平臺(tái)，并視為保險(xiǎn)版塊的重要組成部分，還將分?jǐn)偨鹋c保費(fèi)收入一并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

保險(xiǎn)與互助的模糊邊界，也使得相互寶在經(jīng)歷短短兩年的快速發(fā)展后，口碑即急轉(zhuǎn)直下，前途難料。

相互寶三大“罪”

在近期關(guān)于相互寶的負(fù)面評(píng)價(jià)中，用戶核心詬病的是三大“罪”：分?jǐn)偨饚缀伪稊?shù)狂飆、“肆意拒賠”和缺少監(jiān)管。

首先是分?jǐn)偨鹂耧j。相互寶目前推出的四個(gè)計(jì)劃中，慢性病人群互助計(jì)劃、公共交通意外互助計(jì)劃由于參與人數(shù)較少暫且不論。目前受眾人數(shù)廣、爭(zhēng)議多的是大病互助計(jì)劃和老年計(jì)劃。

以年度為單位計(jì)算，2019年大病互助計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)版的分?jǐn)偨馂?9元/年，2020年則上漲至了90.56元/年。而這一分?jǐn)偨疬€在上漲，2021年1月相互寶分?jǐn)偨痤~為5.28元，2021年4月期分?jǐn)偨饎t上漲至6.42元，實(shí)現(xiàn)三個(gè)月連漲。雖然在的相互寶大病互助計(jì)劃介紹中顯示近一期分?jǐn)偨痤~為6.39元，略有下降，但2021年分?jǐn)偨疠^此前繼續(xù)上漲的趨勢(shì)是大概率事件。

老年計(jì)劃則是相互寶中貴的產(chǎn)品，2019年該計(jì)劃人均分?jǐn)偨馂?2元，2020年人均分?jǐn)偨饎t已飆升至413.6元。幾何倍數(shù)增長(zhǎng)的分?jǐn)偨鹆畈簧儆脩裘壬艘狻?/p>

但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士則指出，相互寶分?jǐn)偨鸬娘j升是正常的，未來(lái)還會(huì)越來(lái)越貴。

“相互寶剛上線時(shí)分?jǐn)偨痤~低，每期只有幾分錢(qián)，是因?yàn)榇嬖?0天等待期，在此期間患重疾無(wú)法獲得賠付。更重要的是，早期加入相互寶的人群主要是喜歡嘗試新鮮事物的80、90后等年輕群體，這些年輕群體患病概率本身就比較低。但隨著相互寶口碑不斷傳播，越來(lái)越多人加入并為父母、子女加入相互寶，而老年人、幼兒恰恰是發(fā)病率的群體。隨著等待期過(guò)去、加入人群多樣化，相互寶成員正常的發(fā)病率才顯現(xiàn)出來(lái)?！蹦潮ｋU(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者指出。

該人士進(jìn)一步計(jì)算指出，相互寶規(guī)模已經(jīng)近億，足夠大的規(guī)模會(huì)讓參與群體越來(lái)越接近社會(huì)平均水平。銀保監(jiān)會(huì)曾統(tǒng)計(jì)25種重疾發(fā)生率，0 - 40歲發(fā)生25種重大疾病的概率大概是3%，按照8%的管理費(fèi)并以此概率估算，每年人均分?jǐn)偨鹪?40元左右。但由于大病互助計(jì)劃主要人群還是年輕人，健康要求又將身體不好的人群拒之門(mén)外，所以真實(shí)發(fā)病率應(yīng)該會(huì)更低，分?jǐn)偨痤~240元應(yīng)該為上限。相較普通重疾險(xiǎn)，整體還是合算的。

另一位保險(xiǎn)業(yè)人士的看法則不同。他指出，另一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)推出的重疾險(xiǎn)針對(duì)11-15歲青少年的保費(fèi)是的，30萬(wàn)保額年保費(fèi)96元，已經(jīng)與2020年相互寶的分?jǐn)偨鸷芙咏?，隨著分?jǐn)偨疬M(jìn)一步上漲，對(duì)年輕群體來(lái)說(shuō)，相互寶在費(fèi)用上的吸引力更低，可能會(huì)加快年輕群體的流失。這意味著，相互寶用戶中“劣幣驅(qū)逐良幣”正在發(fā)生，高風(fēng)險(xiǎn)用戶被留了下來(lái)，低風(fēng)險(xiǎn)用戶占比逐漸減少，將使得相互寶理想的分?jǐn)偰Ｐ碗y以為繼，分?jǐn)偨鸫嬖诔A(yù)期走高的可能性。

這一可能性在老年版相互寶中已有體現(xiàn)。老年計(jì)劃也被稱為老年版相互寶，由于參與用戶的高發(fā)病率，分?jǐn)偨痫j升，飽受詬病，并因此導(dǎo)致大量用戶流失。2021年3月某期分?jǐn)傎M(fèi)用已近30元，這意味著若每期30元，每月2期，按兩位老人計(jì)算每月就要120元，每年累計(jì)上千元?；蛞虼?，老年計(jì)劃參與用戶已從高位400多萬(wàn)下降至300多萬(wàn)。

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，老年版相互寶本身目前人數(shù)只有300多萬(wàn)，且參保人數(shù)極不穩(wěn)定，費(fèi)用上漲空間也更大。

除了費(fèi)用，更引發(fā)爭(zhēng)議的是相互寶層出不窮的拒賠案例，并引發(fā)了相互寶“肆意”拒賠的猜測(cè)和指責(zé)。

同一患者的同樣一場(chǎng)突發(fā)心肌梗死與冠心病病例，相互寶拒賠，某商業(yè)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)則進(jìn)行了全額理賠，另一商業(yè)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)一番波折后也進(jìn)行了理賠。在很多用戶的反饋和評(píng)論中，相互寶雖然參與0門(mén)檻，但理賠難上加難。無(wú)論和理賠疾病是否相關(guān)，只要不符合健康要求、不符合疾病救助要求或不符合條款其他規(guī)定，均可能被拒賠。

一位相互寶用戶告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“看著網(wǎng)上各種拒賠案例，機(jī)構(gòu)運(yùn)作不夠透明，以及被吐槽申領(lǐng)周期超長(zhǎng)等等，內(nèi)心難免打起了退堂鼓。但即使對(duì)相互寶不大滿意，父母那部分我可能不會(huì)退掉，畢竟同類可替代產(chǎn)品不多，這份“保障”在我看來(lái)多少有些意義，我個(gè)人這部分的投入著實(shí)就有點(diǎn)浪費(fèi)了?！?/p>

前述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，從申請(qǐng)流程來(lái)看，申請(qǐng)人想要獲得互助金并不容易，一共要經(jīng)過(guò)6步，經(jīng)過(guò)初審、調(diào)查員實(shí)地走訪、終審后，每一個(gè)案例還需要公示，接受公眾監(jiān)督，確保不被欺詐和濫賠。嚴(yán)密遵守審核程序，一板一眼遵守救助規(guī)則另一層面來(lái)說(shuō)是對(duì)所有參與者負(fù)責(zé)，而且對(duì)于極具爭(zhēng)議的拒賠案件，相互寶其實(shí)有賠審團(tuán)制度，后決定權(quán)交給了公眾。即使后無(wú)法通過(guò)，相互寶還有愛(ài)心互助通道——相互幫，讓成員可以自愿為病人捐款。

但即便如此，相互寶的規(guī)則依然無(wú)法滿足所有用戶的需要。更為尷尬的是，相互寶并未從中獲利。

按照相互寶今年3月公布的2020年度運(yùn)行報(bào)告，平臺(tái)上線兩年至今，相互寶尚未實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的收入，是來(lái)自成員分?jǐn)偟?%管理費(fèi)。2020年，相互寶實(shí)際收到的管理費(fèi)共計(jì)7.29億元。其中，超40%的管理費(fèi)用于互助案件的實(shí)地調(diào)查。過(guò)去一年，全國(guó)各地2000余名相互寶調(diào)查員，共走訪了4.5萬(wàn)家醫(yī)院、800多家醫(yī)保機(jī)構(gòu)。

不少保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，相互寶的前兩重“罪”固然在不少用戶眼中成立，但卻有一定商業(yè)的合理性，其“第三罪”缺少監(jiān)管才是目前相互寶的致命缺陷。

某保險(xiǎn)人士指出，雖然有著類似保險(xiǎn)的功能，但比起有著嚴(yán)格監(jiān)管要求和法律內(nèi)涵的保險(xiǎn)，相互寶沒(méi)有嚴(yán)格的合同約束，并且存在著監(jiān)管空白。而與以非盈利、面向特定會(huì)員為特點(diǎn)的相互保險(xiǎn)比起來(lái)，相互寶又明顯游離在公益與商業(yè)之間。

一位相互寶前用戶告訴記者，分?jǐn)偨鹕蠞q和嚴(yán)格的賠付制度都可以接受，但不能接受相互寶一枝獨(dú)大，無(wú)人能管，肆意修改規(guī)則。

2019年12月，相互寶發(fā)出《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告：將刪除輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌保障、延長(zhǎng)癌癥等待期等，而用戶只能選擇接受，或退出。一位用戶就是在規(guī)則修改前參加了相互寶大病互助計(jì)劃并按時(shí)繳費(fèi)，但卻在罹患甲狀腺癌后被告知拒賠，因?yàn)椴环闲滦薷牡囊?guī)則保障范圍內(nèi)。

此外，相互寶至今已修改了兩次健康要求，現(xiàn)運(yùn)行的是2020年6月啟用的 V3 版本，但就算是兩年前就加入相互寶的用戶，現(xiàn)在要想申請(qǐng)互助金一樣得符合的V3版要求。雖然客觀來(lái)說(shuō)，新版本有意放寬了健康要求，但這種既是參賽選手又是裁判員的角色定位正令越來(lái)越多用戶感到不安。

相互寶還能走多遠(yuǎn)？

系列詬病的“后果”也顯而易見(jiàn)。

2021年1月，相互寶首期披露數(shù)據(jù)時(shí)，其總體用戶數(shù)量是1.01億，當(dāng)期幫助的人數(shù)達(dá)到3600人以上。然而僅隔3個(gè)月，相互寶公布數(shù)據(jù)顯示，2021年4月期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)只有9265萬(wàn)人，對(duì)應(yīng)的幫助人數(shù)也上漲至4000人以上。換言之，短短3個(gè)月當(dāng)中，又有超過(guò)830萬(wàn)人選擇退出，而幫助人數(shù)卻上漲了11%。

這讓不少用戶得出結(jié)論，隨著總分?jǐn)傆脩舨粩鄿p少，需要幫助的人數(shù)不斷上升，分?jǐn)偨饎?shì)必不斷上升，盡早退出才是理智做法，退出的用戶會(huì)越來(lái)越多，現(xiàn)有留存用戶分?jǐn)倝毫υ絹?lái)越大，相互寶若不能扭轉(zhuǎn)局面，將難言在這一惡性循環(huán)中還能撐多久。

遙想此前《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》中那個(gè)雄心勃勃的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，“2025年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人口有望超過(guò)4.5億，2025年我國(guó)大病互助金達(dá)到510億元”。短短兩年，情形急轉(zhuǎn)直下。

回首反思，多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士多指出，互助本身“沒(méi)毛病”，也是社會(huì)保障體系的一種必不可少的形式，中央文件也曾白字黑字寫(xiě)著醫(yī)療互助是社會(huì)醫(yī)療保障制度體系的組成部分。但今年4月16日，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在銀保監(jiān)會(huì)2021年一季度新聞發(fā)布會(huì)上明確指出，網(wǎng)絡(luò)互助需規(guī)范化發(fā)展?！笆谴壬凭蜌w于慈善，如果打著互助旗號(hào)從事金融業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就偏離了互助的范疇。所有的金融活動(dòng)都必須‘有證駕駛’?！边@也意味著，監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的態(tài)度已經(jīng)明朗化，必須“有證駕駛”。

近日，有報(bào)道指出螞蟻集團(tuán)正在探索對(duì)相互寶進(jìn)行改造，考慮與一家有牌照的保險(xiǎn)公司合作，將相互寶轉(zhuǎn)化為一種受監(jiān)管的保險(xiǎn)計(jì)劃，但目前仍未落地。

而除了回歸監(jiān)管，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，相互寶還面臨著兩重挑戰(zhàn)。一是如何挽回并防止用戶急劇流失。二是如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

該人士指出，相互寶的互助計(jì)劃模式之所以玩得轉(zhuǎn)，在于用戶基數(shù)足夠大。3個(gè)月用戶萎縮800多萬(wàn)是一個(gè)非常危險(xiǎn)的信號(hào)，僅靠超低價(jià)格為噱頭吸引用戶勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致用戶粘性很難維持，很多用戶連扣費(fèi)的規(guī)則都搞不清，在健康保障這一領(lǐng)域，相互寶的嘗試有價(jià)值，但要做的教育、規(guī)則普及、風(fēng)險(xiǎn)提示等工作任重而道遠(yuǎn)。

該人士進(jìn)一步表示，從商業(yè)可持續(xù)角度來(lái)說(shuō)，相互寶也未實(shí)現(xiàn)盈利，僅靠公益、慈善、理想長(zhǎng)時(shí)間堅(jiān)持非長(zhǎng)久之計(jì)。吸引用戶和流量是步，第二步是讓用戶接受教育，終還是要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、大健康領(lǐng)域服務(wù)轉(zhuǎn)換。但這中間存在著一定的悖論，用戶因?yàn)榕懦獗ｋU(xiǎn)、覺(jué)得保險(xiǎn)貴、暗藏陷阱而選擇了網(wǎng)絡(luò)互助，但當(dāng)網(wǎng)絡(luò)互助越來(lái)越像保險(xiǎn)、卻又不似保險(xiǎn)規(guī)范時(shí)又放棄了網(wǎng)絡(luò)互助。本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，還是目前快速增長(zhǎng)的前端流量沒(méi)有很好的匹配上用戶需要的產(chǎn)品和服務(wù)。

“通過(guò)互助為保險(xiǎn)服務(wù)引流，甚至促使保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)是一個(gè)很好的思路，但前提是有真正優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、透明的價(jià)格、精細(xì)的服務(wù)。”他表示。