銀行保函業(yè)務(wù)中涉及到的主要當事人有三個:委托人(Principal)、受益人(Beneficiary)和擔保人(Guarantor),此外,往往還有反擔保人、通知行及保兌行等。這些當事人之間形成了一環(huán)扣一環(huán)的合同關(guān)系,它們之間的法律關(guān)系如下:
1、委托人與受益人之間基于彼此簽訂的合同而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或其他權(quán)利義務(wù)關(guān)系。此合同是它們之間權(quán)利和義務(wù)的依據(jù),相對于保函協(xié)議書和保函而言是主合同,他是其他兩個合同產(chǎn)生和存在的前提。如果此合同的內(nèi)容不,會給銀行的擔保義務(wù)帶來風險。因而銀行在接受擔保申請時,應(yīng)要求委托人提供他與受益人之間簽訂的合同。
2、委托人與銀行之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的《保函委托書》而產(chǎn)生的委托擔保關(guān)系?!侗:袝分袘?yīng)對擔保債務(wù)的內(nèi)容、數(shù)額、擔保種類、保證金的交存、手續(xù)費的收取、銀行開立保函的條件、時間、擔保期間、雙方違約責任、合同的變更、解除等內(nèi)容予以詳細約定,以明確委托人與銀行的權(quán)利義務(wù)?!侗:袝肥倾y行向委托人收取手續(xù)費及履行保證責任后向其追償?shù)膽{證。因此,銀行在接到委托人的擔保申請后,要對委托人的資信、債務(wù)及擔保的內(nèi)容和經(jīng)營風險進行認真的評估審查,以限度降低自身風險。
3、擔保銀行和受益人之間的法律關(guān)系是基于保函而產(chǎn)生的保證關(guān)系。保函是一種單務(wù)合同,受益人可以以此享有要求銀行償付債務(wù)的權(quán)利。在大多數(shù)情況下,保函一經(jīng)開立,銀行就要直接承擔保證責任。
依保函的性質(zhì)不同,可分為從屬性保函和見索即付保函。見索即付保函是指對由銀行出具的,書面形式表示在受益人交來符合保函條款的索賠書或保函中規(guī)定的其它條件時,承擔無條件的付款責任。
國際擔保業(yè)務(wù)中銀行使用的絕大多數(shù)為見索即付保函,見索即付保函一經(jīng)開立,銀行將成為付款人,承擔很大的風險。因此,為降低風險,銀行在開立見索即付保函時應(yīng)注意以下問題:
⑴保函應(yīng)將賠付條件具體化,應(yīng)有具體擔保金額、受益人、委托人、保函有效期限等。
⑵銀行應(yīng)要求委托人提供相應(yīng)的反擔?;蛱峁┮欢〝?shù)量的保證金,銀行在保證金的額度內(nèi)出具保函。
⑶銀行向境外受益人出具保函,屬對外擔保,還必須注意諸如報經(jīng)外匯管理局批準等對外擔保的法律規(guī)定。
⑷銀行開立保函,還應(yīng)該對基礎(chǔ)合同的真實性進行認真審核,以防詐騙。
國內(nèi)的銀行做國內(nèi)業(yè)務(wù)時大多采用的是從屬性保函。從屬性保函是擔保人在保函中對受益人的索賠及對該索賠的受理設(shè)置了若干條件的限制,保留有一定的抗辯權(quán)利,只有在一定的條件得到滿足之后,擔保銀行才予以受理、付款。因此,在從屬性保函中,除需要注意以上四點外,怎樣在索賠條款中設(shè)立條件更成為保函內(nèi)容的重點。在實際操作中,有條件的索賠條款一般分為以下幾種。
已履行基礎(chǔ)合同義務(wù)
在保函中約定,受益人提出索賠請求時,由委托人提供證據(jù)證明自己已履行基礎(chǔ)合同義務(wù),或受益人沒有履行基礎(chǔ)合同義務(wù)。在這種情況下,由委托人承擔舉證責任,如果委托人不能證明,則承擔舉證不能的不利后果,推定受益人的索賠成立,銀行承擔擔保責任。
舉證責任
在保函中約定,受益人提出索賠請求時,同時提出證據(jù)證明自己已經(jīng)履行了基礎(chǔ)合同義務(wù),或能夠證明委托人沒有履行基礎(chǔ)合同義務(wù)。在這種情況下,受益人負有舉證責任。如果受益人不能提供證據(jù)證明,則銀行不予受理,由受益人承擔不利責任。受益人提供的證明材料可以是發(fā)運貨物的提單副本、第三家檢驗機構(gòu)的商檢證明或檢驗報告、合同雙方之間的往來函電、項目監(jiān)理工程師出具的證明或簽字認可的其他書面文件等。
委托人同意或確認
在保函中約定,受益人提出的索賠請求,必須經(jīng)委托人同意或確認,銀行才能受理。在這種情況下,銀行作為金融中介的作用大為減少,保函的銀行信譽轉(zhuǎn)化為普通的商業(yè)信譽,對受益人的保護不利,因此,在實際應(yīng)用中不被受益人所接受。
裁判文書確定
在保函中約定,受益人的索賠請求,必須經(jīng)過法院或者仲裁機構(gòu)生效的裁判文書確定,擔保銀行僅憑仲裁機構(gòu)的裁決或法院的判決來實施付款或免于付款責任。擔保銀行于簽發(fā)保函時往往無法知道申請人在保函所涉及的法律訴訟案件中究竟應(yīng)承擔多大的實際賠償責任,甚至還不能肯定委托人是否必須作出這樣的支付,因此,保函項下是否發(fā)生賠付,以及實際上應(yīng)賠付多大的金額等,都要根據(jù)法院的有關(guān)判決來確定,而絕不能僅僅依據(jù)受益人的單方索賠予以支付。
以上這四種類型的索賠條款,是中國金融機構(gòu)在辦理從屬性保函業(yè)務(wù)時經(jīng)常采用,或希望采用的表述,它有利于防范受益人的無理索賠。所以,對避免使銀行卷入商業(yè)糾紛,維護擔保銀行本身的對外形象和聲譽也大有益處。
銀行保函在實際業(yè)務(wù)中的使用范圍很廣,它不僅適用于貨物的買賣,而且廣泛適用于其他國際經(jīng)濟合作的領(lǐng)域。
銀行保函查詢有以下幾種方法:
,直接致電保函上的電話,報保函編號,查詢保函真?zhèn)巍?/p>
第二,如果是建行的銀行保函,致電95533,轉(zhuǎn)人工服務(wù),查詢開保函這家銀行的電話,查到電話以后,致電過去。一般95533會留大堂經(jīng)理的電話,致電大堂經(jīng)理以后,大堂經(jīng)理會留一個保函查詢電話。
第三,如果是建行的銀行保函,找一家愿意走建行報文系統(tǒng)的銀行(一般如果基本戶在建行,銀行客戶經(jīng)理會協(xié)助查詢),直接通過建行報文系統(tǒng)查詢。報文的原理是建行會通過內(nèi)部報文系統(tǒng),向開保函的這家銀行查詢保函真?zhèn)?。走報文系統(tǒng)查詢保函,在查詢前通知辦理保函的擔保公司,以免報文發(fā)過去后,沒有回復。
第四,直接去開保函這家銀行查詢。
另外,銀行保函造假屬于金融票據(jù)造假。1、依本條的規(guī)定,自然人犯偽造、變造金融票證罪的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金;情節(jié)嚴重的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金;情節(jié)特別「重的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。2、單位犯本罪的,對單位判處罰金,并對直接負責的主管人員和其他直接責任人員依照上述規(guī)定處罰。