隨著2023年疫后時(shí)代開(kāi)局年即將結(jié)束，全年經(jīng)濟(jì)不但沒(méi)有很好的起色反而不瘟不火高開(kāi)低走，特別是個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)等民營(yíng)企業(yè)日子過(guò)得更尷尬，很多扛過(guò)了三年疫情反而熬不過(guò)2023年，個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)數(shù)量逐步下降和消失速度更快，很值得深思？

大家都知道，開(kāi)辦實(shí)體或者經(jīng)營(yíng)企業(yè)或者門(mén)店啟動(dòng)離不開(kāi)充足可靠的現(xiàn)金流保障，沒(méi)有訂單還可以想辦法去搶或者去談，但沒(méi)有啟動(dòng)資金周轉(zhuǎn)解圍就是具有再好的生產(chǎn)設(shè)備、工廠、門(mén)店或者說(shuō)項(xiàng)目也是白搭，畢竟你一直無(wú)法恢復(fù)生產(chǎn)，客戶就是給你再多的訂單也枉然，畢竟客戶下定也不是能跟你一起扛風(fēng)險(xiǎn)的，別人也急需補(bǔ)貨交貨賺錢(qián)啊，因此，網(wǎng)絡(luò)上有些許網(wǎng)友老說(shuō)什么不缺現(xiàn)金缺訂單，這種說(shuō)法有欠妥當(dāng)。

其實(shí)真正做過(guò)工廠辦過(guò)實(shí)體開(kāi)過(guò)門(mén)店的都知道，影響企業(yè)、工廠和門(mén)店正常運(yùn)轉(zhuǎn)致命的關(guān)鍵就是——資金流動(dòng)性，有了充足的現(xiàn)金流你才能有錢(qián)采購(gòu)原材料，才能進(jìn)貨，才能支付房租水電人工工資等，訂單也重要，可訂單的多少主要取決于創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的實(shí)際公關(guān)能力和營(yíng)銷(xiāo)能力，沒(méi)了訂單只要產(chǎn)品好，性價(jià)比高，服務(wù)態(tài)度很好，然后人勤快，是不可能搶不到訂單，只是看你能獲得多大市場(chǎng)份額，而恰恰是正常穩(wěn)健的現(xiàn)金才是決定創(chuàng)業(yè)辦廠、開(kāi)店續(xù)存的關(guān)鍵點(diǎn)。

而現(xiàn)今包括筆者本人自己的工廠都是困死在流動(dòng)性不足或者說(shuō)現(xiàn)金周轉(zhuǎn)跟不上這個(gè)痛點(diǎn)上，并不是沒(méi)有訂單，當(dāng)然也有部分外在因素比如訂單銳減存在，可市場(chǎng)大環(huán)境就這樣，又不是只有你一家遇到訂單減少這個(gè)問(wèn)題，所以真正決定大家后續(xù)存亡的關(guān)鍵點(diǎn)就是——可靠的現(xiàn)金流，未來(lái)不是看你有多大規(guī)模而是看你手里能捏著多少流動(dòng)資金，手里捏著現(xiàn)金越多的存活率越持久。

按照規(guī)劃本身2023年疫情放開(kāi)后，所有硬扛過(guò)來(lái)的個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主們都滿懷激情規(guī)劃著美好未來(lái)，都想著硬扛了三年幾乎到了彈盡糧絕山窮水盡的地步，國(guó)家或者部門(mén)應(yīng)該會(huì)及時(shí)出臺(tái)配套救助幫扶政策和措施，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該出臺(tái)更有利于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)盡快紓困恢復(fù)活力的信貸政策，讓這些風(fēng)雨同舟的個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)能再獲新生。

所以大家年初都摩拳擦掌、蠢蠢欲動(dòng)，都爭(zhēng)先恐后地向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出短期貸款申請(qǐng)，但現(xiàn)實(shí)就是那么殘酷，絕大多數(shù)人因?yàn)檫@樣那樣問(wèn)題根本無(wú)法申請(qǐng)到救助幫扶貸款，哪怕商業(yè)貸款都拿不到，造成大家只有望而興嘆、止步于此，也由此導(dǎo)致很多個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)不得不繼續(xù)歇業(yè)甚至不得不忍痛割?lèi)?ài)關(guān)閉注銷(xiāo)，就是沒(méi)關(guān)閉注銷(xiāo)的也是很多多還剩一口微微氣，也是在吊著慢性自殺。

那么這些急需資金紓困的個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主在貸款申請(qǐng)過(guò)程中到底遇到哪些困難和問(wèn)題呢？到底又是哪些環(huán)節(jié)導(dǎo)致大家申請(qǐng)不到貸款呢？還有為啥很多人在申請(qǐng)貸款過(guò)程中遇到什么麻煩又不得不退出貸款申請(qǐng)呢？

結(jié)合筆者這一年貸款申請(qǐng)救助的經(jīng)歷和身邊朋友切身經(jīng)歷，筆者認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)今年信貸遇到的困惑主要有以下兩個(gè)問(wèn)題導(dǎo)致的:

貸款難。

不知道大家今年向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款沒(méi)？

我想只要買(mǎi)過(guò)房子、車(chē)子甚至申請(qǐng)過(guò)信用卡等的，一定都經(jīng)歷過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行的貸前審核，這個(gè)過(guò)程繁瑣又折騰人，要求借款人首先必須據(jù)實(shí)打一份詳版?zhèn)€人征信報(bào)告，已婚人士還必須提供夫妻另一方的個(gè)人征信報(bào)告以及結(jié)婚證，身份證，銀行卡，流水，工作證明，收入證明，房產(chǎn)證明，個(gè)人上一年個(gè)稅納稅憑證，五險(xiǎn)一金等，有企業(yè)的還必須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，企業(yè)流水，企業(yè)資質(zhì)，上稅證明等。

反正就像審查“犯人”一樣，特別嚴(yán)格，搞得大家苦不堪言，這個(gè)過(guò)程說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)說(shuō)短不短，既費(fèi)時(shí)又費(fèi)神，后銀行還得拉大數(shù)據(jù)，有很大部分在被一通折騰后，然后銀行又根據(jù)內(nèi)部審核標(biāo)準(zhǔn)告訴借款人貸款不予批準(zhǔn)，搞得很多借款人不但沒(méi)有申請(qǐng)到急需貸款，反而又多一次甚至更多次查詢。

反正，很多規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)都是銀行等金融機(jī)構(gòu)說(shuō)了算，借款人根本沒(méi)有申辯的權(quán)利，申請(qǐng)多了，查詢次數(shù)就會(huì)跟隨增加，搞得絕大多數(shù)借款人折騰幾次就不愿意再折騰了，因?yàn)橹灰惝?dāng)月或者季度頻繁申請(qǐng)貸款，又會(huì)在銀行等金融機(jī)構(gòu)留下案底，人家會(huì)認(rèn)為你特別缺錢(qián)，認(rèn)為你遇到非常困難，不一定有償債能力和有放款風(fēng)險(xiǎn)啥，搞得后貸款沒(méi)申請(qǐng)到，反而給銀行等金融落下一個(gè)資信更不好的大數(shù)據(jù)痕跡，而且，一個(gè)月或者一個(gè)季度過(guò)于頻繁申請(qǐng)貸款，又會(huì)在個(gè)人征信報(bào)告上被體現(xiàn)，一個(gè)月達(dá)到或者超過(guò)四次或者一個(gè)季度達(dá)到或者超過(guò)六次，未來(lái)很多銀行等金融機(jī)構(gòu)就更不會(huì)給你放貸，起碼又要等半年以上才可以再次申請(qǐng)，這樣周而復(fù)始的提交折騰。

后很多借款人的個(gè)人征信報(bào)告不斷不會(huì)越來(lái)越好反而變得更差，搞得大家一毛錢(qián)急需紓困的貸款沒(méi)拿到，反而被動(dòng)的被所申請(qǐng)過(guò)的銀行等金融機(jī)構(gòu)頻繁查詢?cè)黾雍圹E，導(dǎo)致大家未來(lái)申請(qǐng)貸款更是難上加難。

而在信貸申請(qǐng)過(guò)程中絕大多數(shù)人遇到或者首先過(guò)不去的門(mén)檻就是——個(gè)人征信報(bào)告，因?yàn)樗秀y行等金融機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)貸款時(shí)首先查的就是申請(qǐng)人的個(gè)人征信報(bào)告，個(gè)人征信報(bào)告又被分為白戶、正?？蛻?、優(yōu)質(zhì)客戶、垃圾客戶、黑名單等各個(gè)等級(jí)，反正所有銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)一份銀行內(nèi)部聯(lián)合相關(guān)部門(mén)自成一體形成的個(gè)人征信報(bào)告就人為地把借款人分成了三教九流，好與壞，搞得大家只要從開(kāi)始會(huì)使用現(xiàn)金等進(jìn)行交易后，就會(huì)讓個(gè)人征信賦予銀行等金融機(jī)構(gòu)建立大數(shù)據(jù)，把所有個(gè)體的人區(qū)分為有錢(qián)人、有權(quán)人還是沒(méi)錢(qián)沒(méi)權(quán)人，很是不公平，但又無(wú)可奈何！

當(dāng)下有部分人會(huì)說(shuō)貸款很好申請(qǐng)，而絕大部分人根本申請(qǐng)不到貸款，造成當(dāng)下社會(huì)出現(xiàn)“真正需要貸款救命的人貸不到款，不需要貸款的資質(zhì)等又特別好”，搞得銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在不是成為急需信貸扶持可以信賴的好伙伴，反而變得更現(xiàn)實(shí)或者說(shuō)更殘酷，甚至可以說(shuō)“嫌貧愛(ài)富”、“劫貧濟(jì)富”，很是不友好，所以導(dǎo)致當(dāng)下富人越來(lái)越有錢(qián)，財(cái)富現(xiàn)金等越來(lái)越集中向富人區(qū)靠攏，而經(jīng)濟(jì)遇到暫時(shí)困難或者弱勢(shì)的這群人，就會(huì)因?yàn)楦鞣N各樣原因，導(dǎo)致大家未來(lái)或者很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)會(huì)變得越來(lái)越?jīng)]錢(qián)，消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等會(huì)變得更困難，財(cái)富會(huì)越來(lái)越稀少，大家會(huì)越來(lái)難以脫困，很是讓人擔(dān)憂。

這幾年特別疫情三年，不要說(shuō)政府部門(mén)都被折騰的家底清空，舉步維艱，那作為個(gè)體的——人和企業(yè)，更是雪上加霜、經(jīng)營(yíng)困難，畢竟硬生生扛下三年疫情的所有，不單單是生活上，工作中的還有經(jīng)營(yíng)上的，方方面面都得統(tǒng)籌兼顧，造成大家特別是個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主們不單要承擔(dān)房租、水電、人工工資、稅收、原輔材料等大頭開(kāi)支，還要兼顧家庭房貸、車(chē)貸、信用卡、網(wǎng)貸等各種各樣信貸支付以及日常生活、孩子學(xué)雜費(fèi)、興趣班等正常開(kāi)支，隨著疫情的管控和封控，導(dǎo)致絕大多數(shù)個(gè)人和企業(yè)支出大于收入，就會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的突發(fā)狀況。

而在這個(gè)時(shí)期政府相關(guān)部門(mén)又沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)配套減負(fù)或者說(shuō)懷柔政策措施，導(dǎo)致絕大多數(shù)老百姓、企業(yè)主接連不斷出現(xiàn)這樣那樣突發(fā)債務(wù)問(wèn)題，由此而然造成大家出現(xiàn)一次甚至多次逾期記錄，甚至還有出現(xiàn)更嚴(yán)重的代償記錄（百分之九十九的是網(wǎng)貸、平臺(tái)高利貸或者說(shuō)有坑借貸導(dǎo)致的）、暫時(shí)壞賬、止付等嚴(yán)重事件，可金融監(jiān)管部門(mén)未有及時(shí)跟進(jìn)按照“特事特辦”，特殊時(shí)期所產(chǎn)生的信用危機(jī)特殊處理，搞得絕大多數(shù)借款人征信問(wèn)題幾乎都是出現(xiàn)在這三年，長(zhǎng)的也不會(huì)超過(guò)2019年（經(jīng)濟(jì)也是從這一年開(kāi)始下滑），而后這些特別影響未來(lái)個(gè)人征信的記錄又將長(zhǎng)達(dá)五年存在于銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中，造成借貸主體——個(gè)人、組織、企業(yè)等今后未來(lái)五年或者更長(zhǎng)時(shí)間段都無(wú)法很好低從銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到低息貸款，很是麻煩，也特別致命。

還有網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，一通折騰，幾乎百分之八九十的人會(huì)被正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)拒貸、斷貸甚至抽貸、催貸，而這個(gè)時(shí)期那些手里捏著或者在銀行有巨額存款或者說(shuō)基金、投資機(jī)構(gòu)，反而特別容易從銀行等金融機(jī)構(gòu)拿到大量甚至巨量低息和無(wú)息信貸資金，反而急需用錢(qián)救命或者盤(pán)活企業(yè)的普通老百姓、個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主們，因?yàn)樽陨碓蚧蛘呷绷鲃?dòng)以及企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，就根本無(wú)法從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得“救命錢(qián)”，造成大家真正是“巧婦難為無(wú)米之炊”的現(xiàn)實(shí)困境，也就是我們所說(shuō)的貸款難，難于上青天。

說(shuō)句實(shí)話，要大家人人征信都清白了，只能說(shuō)明這個(gè)社會(huì)真正進(jìn)入了共同富裕時(shí)代，人人都不缺錢(qián)了，誰(shuí)還會(huì)再借貸，大家都自給自足，銀行等金融機(jī)構(gòu)還有存在的必要嗎？銀行等金融機(jī)構(gòu)的存在不正說(shuō)明大家有借貸的需求和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性嗎？咋搞得現(xiàn)在反而經(jīng)濟(jì)越不景氣銀行等金融機(jī)構(gòu)越謹(jǐn)小慎微呢，“水至清則無(wú)魚(yú)”，難道銀行等金融機(jī)構(gòu)不明白這個(gè)道理嗎？

貸款貴。

這幾年因?yàn)檫@樣那樣的原因?qū)е麓蠹疑暾?qǐng)貸款的條件越來(lái)越苛刻，資料要求提供的越來(lái)越多，幾乎到了，造成大家感覺(jué)現(xiàn)在不單申請(qǐng)貸款難，而且想要貸到款付出隱形成本也不少。

放開(kāi)疫情后，大家都爭(zhēng)先恐后地向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，導(dǎo)致各家銀行年初面臨信貸資源短缺或者說(shuō)供需失衡，從而造成各家銀行，甚至打擦邊球的第三方放貸機(jī)構(gòu)不但審核更嚴(yán)格，而且要求更苛刻，造成借貸人要準(zhǔn)備和提供的資料更多，造成大家只要提出貸款申請(qǐng)，家家都要提供或者準(zhǔn)備相同或者近似的資料復(fù)印件等，打印復(fù)印看似金額小，可申請(qǐng)多了，提供就更多，這筆費(fèi)用因小積多，也是一筆不小開(kāi)支。

然后有些企業(yè)、個(gè)人為走捷徑，還會(huì)給對(duì)應(yīng)銀行審批人員或者能牽上線的關(guān)系戶請(qǐng)客吃飯送禮，甚至承諾貸款放款金額一定比例的返點(diǎn)報(bào)酬等，又是一筆隱形開(kāi)支，然后萬(wàn)一自己申請(qǐng)遇到問(wèn)題就會(huì)找各種助貸機(jī)構(gòu)幫忙，而這些助貸機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)的同時(shí)會(huì)根據(jù)借貸金額總數(shù)、難易程度加收一到十個(gè)不等的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，甚至針對(duì)征信問(wèn)題嚴(yán)重的，還會(huì)加收一定金額的保證金和活動(dòng)經(jīng)費(fèi)，有些還有墊資贖證費(fèi)、資金挑頭費(fèi)、下戶考場(chǎng)費(fèi)、茶水費(fèi)等，反正所有借貸走完申請(qǐng)成功拿到“救命錢(qián)”后，幾乎放款總額會(huì)損失不少，少則幾千多則幾萬(wàn)甚至更高。

絕大多數(shù)借貸人在向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借不到錢(qián)后，有些為了保住房子等不動(dòng)產(chǎn)或者企業(yè)，就會(huì)“病急亂投醫(yī)”地找各種各樣平臺(tái)、普惠（假普惠真高利貸）金融機(jī)構(gòu)、小貸甚至當(dāng)?shù)睾芏嗦殬I(yè)放貸人私人借款來(lái)維系，這些非臺(tái)面貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)簡(jiǎn)單但隱形費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)不可控，幾乎都是格式電子版合同，借貸人根本拿不到原件或者搞得懂里面的條款。

因此，針對(duì)這部分貸款人，這些非正規(guī)或者說(shuō)拿著金融放貸牌照的平臺(tái)會(huì)按照貸款總額額外收取幾個(gè)到十幾個(gè)不等的手續(xù)費(fèi)、一定金額的考察費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)金、公證費(fèi)、查詢費(fèi)等，甚至下款還必須提前扣少三個(gè)月前置利息或者一定比例的保證金后才會(huì)真正放款給借貸人，利息都是按天或者包月算，七八厘，正常一分到兩分不止，高的三分以上，有些甚至到了一元左右，還有部分實(shí)在扛不過(guò)去的會(huì)去碰那種空放的，資金使用成本更高的離譜，后造成這些借貸人出現(xiàn)“利滾利”、“債滾債”，導(dǎo)致大家后錢(qián)財(cái)兩空，債務(wù)危機(jī)不但得不到有效解決反而越陷越深，后造成大家破產(chǎn)、走投無(wú)路。

這些貸款辦理的成本費(fèi)用，很多銀行等金融機(jī)構(gòu)不是不知道，但是因?yàn)樗麄兊牟蛔鳛榛蛘哒f(shuō)不友好以及相關(guān)政策措施的滯后和延誤，搞得絕大多數(shù)貸款申請(qǐng)人后落得一個(gè)更尷尬的“老賴”、“信用破產(chǎn)”甚至“居無(wú)定所”、“家破人亡”的結(jié)局，很是讓人擔(dān)憂。

因此，大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)，年初很多人主動(dòng)積極向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出信貸申請(qǐng)，為啥越到年中、年終反而出現(xiàn)現(xiàn)在銀行等金融機(jī)構(gòu)到處找優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放貸款，而很多老百姓、企業(yè)主在申請(qǐng)貸款到處碰壁或者絕望后，大家都在想辦法賤賣(mài)值錢(qián)資產(chǎn)、關(guān)停并轉(zhuǎn)實(shí)體工廠、門(mén)店等自救后全部選擇“躺平”，不敢貸款不敢創(chuàng)業(yè)不敢負(fù)債不敢消費(fèi)。

都在想著辦法往銀行等金融機(jī)構(gòu)存錢(qián)，而且誰(shuí)家利息高送的禮品多就往哪家存，而有錢(qián)人更不愿意貸款，因?yàn)橘J出來(lái)還是要還，也沒(méi)地方去入股投資或者說(shuō)低息貸出高息放貸出去，反而不斷往銀行存大量現(xiàn)金吃銀行利息，助貸機(jī)構(gòu)天天到處打電話，可真正能做成功的沒(méi)幾個(gè)，大家都開(kāi)始過(guò)“緊日子”，從而導(dǎo)致當(dāng)下銀行“有錢(qián)放不出去”，普通老百姓“沒(méi)錢(qián)借不到，不想借，不敢借”，企業(yè)更是“想貸貸不到，貸了擔(dān)心還不起”，后所有環(huán)節(jié)全部亂套了。

所以，近央行開(kāi)始聯(lián)合金融監(jiān)管等多部門(mén)及時(shí)出臺(tái)了助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大金融政策25條，希望能盡快解決老百姓、個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)等的借貸難題，不從根本上解決貸款難，貸款貴，老百姓、個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主們是不會(huì)再有消費(fèi)、投資、開(kāi)店、辦廠的欲望和想法的。

經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，民生要改善，一定要讓各行各業(yè)都能盡快動(dòng)起來(lái)，讓老百姓真正富起來(lái)，然后讓全社會(huì)所有資金都能得到快速而有效的利用，而不是長(zhǎng)時(shí)間躺在銀行等金融機(jī)構(gòu)賬戶上或者政府部門(mén)某個(gè)公賬上不流通，貨幣只有越流通才越有價(jià)值，要不就是廢紙一張，不要再人為設(shè)置太多障礙，經(jīng)濟(jì)上遇到的問(wèn)題還得靠發(fā)展經(jīng)濟(jì)來(lái)解決，疏總比堵好，千萬(wàn)別本末倒置，后受到傷害的一定是整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，一定要“放水養(yǎng)魚(yú)”，水越多才能養(yǎng)更多魚(yú)，魚(yú)多了才能創(chuàng)造財(cái)富。